Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.
Лекции.ИНФО


Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.



Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.

Понятие и роль потребительского кредита.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита– 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

1. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги);

2. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

3. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

4. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

5. кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

·связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

· развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

 

1.3

 

 

2.1

Таблица 1.

Таблица 2.

Анализ динамики и структуры обязательств ОАО «Сбербанк России» за

2013 - 2014гг.

Наименование структуры Абсолютные величины Удельный вес
  Изменения Изменения
1.Средства банков 2111,3 1528,7 12,93 15,7 2,77
2.Средства физических лиц 8435,8 9328,4 892,6 51,66 40,24 -11,42
3.Средства корпоративных клиентов 3628,4 6234,5 2606,1 22,22 26,9 4,67
4.Выпущенные долговые ценные бумаги 853,4 1302,6 449,2 5,23 5,62 0,4
5.Прочие заемные средства 499,1 537,2 38,1 3,06 2,32 -0,74
6.Отложенное налоговое обязательство 23,8 45,3 21,5 0,15 0,19 0,05
7.Обязательства группы выбытия 0,2 58,2 0,25 0,25
8.Прочие финансовые обязательства 299,5 1213,6 914,1 1,83 5,23 3,4
9. Прочие нефинансовые обязательства 52,7 51,4 -1,3 0,32 0,22 -0,1
10.Субординированные займы 424,7 769,5 344,8 2,6 3,32 0,72
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 16328,9 23180,7 6851,8

Динамика обязательств увеличились на 6851,8 миллиард рублей. Наиболее изменились средства корпоративных клиентов с изменением на 2606,1млрд. руб. и средства банков 1528,7млрд. руб.

В структуре обязательств изменились средства корпоративных клиентов на 4,67%, прочие финансовые обязательства 3,4% и средства банков 2,77%.

 

Таблица 3.

Анализ динамики и структуры собственных средств ОАО «Сбербанк России»

За 2013 - 2014гг.

Наименование структуры Абсолютные величины Удельный вес
  Изменения Изменения
1.Уставный капитал 87,7 87,7 - 4,66 4,3 -0,32
2.Собственные акции, выкупленные у акционеров -7,2 -7,6 -14,8 -0,38 -0,38 -0,76
3.Эмиссионный доход 232,6 232,6 - 12,36 11,51 -0,85
4.Фонд переоценки офисной недвижимости 75,8 72,3 -3,5 4,03 3,57 -0,46
5.Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи 1,3 -171,4 -172,7 0,07 -8,48 -8,41
6.Фонд накопленных курсовых разниц -13,7 83,2 69,5 -0,73 4,12 3,39
7.Нераспределенная прибыль 1495,2 1717,8 223,6 79,5 85,08 5,58
Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка 1871,7 2015,6 143,9 99,5 99,7 0,2
ИТОГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 1881,4 2020,1 138,7

 

Проанализировав динамику, собственные средства изменились на 138,7 миллиард рублей. Наибольшие изменения произошли в нераспределенной прибыли 223,6млрд.руб. Никаких изменений не произошло в уставном капитале и эмиссионном доходе.

В структуре изменилось нераспределенная прибыль 5,58% и фонд накопленных курсовых разниц 3,39%.

Таблица 4.

Кредит «Доверие»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма Мин. – 30 000 руб. (заемщик ФЛ) или 80 000 руб. (заемщик ЮП/ИП) Макс. – 2 000 000 руб.
Срок - до 24 мес. (срок ведения бизнеса 6 мес. и более) - до 12 мес. (остальные)
Цель нецелевой кредит
Валюта Рубли РФ
Форма Кредит
График погашения -ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности)
Гарантии - без залога - поручительство 1 собственника бизнеса
Преимущества - нецелевой; - беззалоговый.

Кредит «Бизнес-оборот»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма Мин. – 150 000 руб.; Макс. – определяется платежеспособностью
Срок - до 24 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 12 мес. (остальные)
Цель - пополнение оборотных средств - закуп сырья/материалов/комплектующих товаров для перепродажи/осуществление текущих расходов
Валюта Рубли РФ, иностранная валюта
Форма - кредит - невозобновляемая/возобновляемая кредитная линия - рамочная кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии - залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб.) - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 60% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога - требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости
Преимущества - различные формы предоставления; - возможно кредитование под 100% ТМЦ; - возможна выдача частично необеспеченных кредитов

Кредит «Бизнес-Инвест»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью
Срок - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель - вложение во внеоборотные активы (приобретение, модернизация, ремонт); - рефинансирование кредитов, предоставленных на аналогичные цели.
Валюта Рубли РФ, иностранная валюта
Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии - залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб.) - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 50% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога - требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости
Преимущества - возможна отсрочка в погашении основного долга - возможна выдача частично необеспеченных кредитов - возможно рефинансирование на более выгодных условиях

Кредит «Бизнес-авто»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности
Сумма Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки
Срок - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель Приобретение ТС (нового и б/у) для бизнеса и его страхование
Валюта Рубли РФ
Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии - залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога - требуется страхование приобретаемого ТС
Преимущества - кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in»

Кредит «ГАЗ»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности
Сумма Мин. – 150 000 руб. Макс. – 7 000 000 руб., но не более 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки
Срок - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель Приобретение нового ТС марки «ГАЗ» для бизнеса и его страхование
Валюта Рубли РФ
Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии - залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса
Страхование залога - требуется страхование приобретаемого ТС
Преимущества - кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in» - возможность приобретения ТС в рамках партнерской программы на специальных условиях

Кредит «Бизнес-актив»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки
Срок - до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель Приобретение оборудования (нового и б/у) для бизнеса и его страхование
Валюта Рубли РФ, иностранная валюта
Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии - залог приобретаемого оборудования; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога - требуется страхование приобретаемого оборудования
Преимущества - кредит под залог приобретаемого оборудования - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительных комплектующих и страховки - возможна отсрочка в погашении основного долга

Кредит «Бизнес-рента»

Условие Значение
Срок ведения бизнеса - не менее 6 месяцев - осуществляет деятельность по сдаче в аренду объектов коммерческой недвижимости
Сумма Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 70% стоимости передаваемого в залог объекта недвижимости
Срок - до 120 мес.
Цель любые бизнес-цели
Валюта Рубли РФ, иностранная валюта
Форма - кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения - ежемесячно равными долями с возможностью переноса погашения 25% суммы кредита на последний платеж - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии - залог имеющегося в собственности объекта недвижимости; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога - требуется страхование передаваемого в залог объекта недвижимости
Преимущества - любые бизнес-цели - длительные сроки кредитования - возможность отсрочки в погашении основного долга

 

Анализ кредитного портфеля.

 

 

Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.









Читайте также:

Последнее изменение этой страницы: 2016-03-17; Просмотров: 149;


lektsia.info 2017 год. Все права принадлежат их авторам! Главная