Пассивные - это операции, связанные с формированием ресурсов банка. Ресурсы формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
Собственные средства - акционерный капитал, резервный капитал, нераспределенная прибыль.
Привлеченные средства - депозиты (вклады), контокоррентные и корреспондентские счета.
Депозиты - вклады до востребования, срочные и сберегательные. Важным источником являются межбанковские кредиты.
Контокоррентный счет - единый активно - пассивный счет, посредством которого осуществляются все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком.
Корреспондентский счет - счета других дружественных банков, открытых в настоящем банке.
Эмитированные средства банков - есть средства клиентуры, вложенные в ценные бумаги банка (в облигации и векселя). Активные операции коммерческих банков - это операции, связанные с размещением банковских ресурсов.
В зависимости от срока различают: срочные (на определенный срок) и онкольные (возвращаемые по первому требованию) ссуды и кредиты.
В зависимости от обеспечения различают:
Вексельные ссуды, в том числе:
учет (дисконтирование) векселей, то есть их покупка до поступления срока платежа;
акцептные операции, то есть выдача гарантий по оплате векселей своей солидной клиентуры за свой счет;
аваль - выдача гарантий платежеспособности векселедателя. Ответственность по платежам переходит на банк в случае неспособности векселедателя оплатить вексель.
выдача ссуд под залог векселей (под 50-70% от номинала).
Подтоварные ссуды - ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов: например, варрантов (свидетельств о принятии товаров на ответственное хранение на склад); железнодорожных накладных; коносаментов (свидетельств о приеме груза на борт корабля); накладных о перевозке грузов автомобилями, самолетами и т.д. Выдают ссуды в размере 50-70% стоимости товара.
Фондовые операции, то есть ссуды под обеспечение ценных бумаг (из расчета 50-60% обеспечения) и покупка ценных бумаг банком за свой счет (в основном это государственные ценные бумаги, акции нефтедобывающих и перерабатывающих предприятий).
Лизинговые операции.
36. содержание денежно- кредитной политики государства.
Денежно-кредитная политика в промышленно развитых странах рассматривается как инструмент "тонкой настройки" экономической конъюнктуры, как оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики. Сложившаяся мировая практика показывает, что через денежно-кредитную политику государство воздействует на денежную массу и процентные ставки, а они, в свою очередь - на потребительский и инвестиционный спрос.
Денежно-кредитная политика базируется на принципах монетаризма и имеет ряд преимуществ перед фискальной политикой. Прежде всего она обладает быстротой и гибкостью, а поскольку проводится Центральным банком, а не парламентом страны, то в значительной мере изолирована от политического лоббизма. Отрицательные моменты денежно-кредитной политики заключаются в том, что она оказывает лишь косвенное влияние на коммерческие банки с целью регулирования динамики предложения денег и, соответственно, не может напрямую заставить их сократить или расширить кредиты. Применительно к России, переживающей глубокий кризис переходного периода, который характеризовался устойчивой стагфляцией, задача денежно-кредитной политики состоит в таком управлении денежной массой, которое способствовало бы финансовой стабилизации, постепенному снижению инфляции и в то же время сдерживало спад производства. Основополагающей целью кредитно-денежной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны. Нужно отметить, что денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков. Инструменты денежно-кредитной политики.
К инструментам денежно-кредитной политики относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА - проводимый правительством страны курс и осуществляемые меры в области денежного обращения и кредита, направленные на обеспечение устойчивого, эффективного функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы. Основными составляющими такой политики являются операции на открытом рынке, учетная политика, наличие обязательных минимальных резервов.
39. Современные банковские услуги
Банковская услуга –это предоставляемые клиентам финансовые, технологические, интеллектуальные виды деятельности банка, которые сопровождают и оптимизируют проведение банковских операций.
Современный рынок банковских услугподразумевает привлечение средств населения в депозиты, предоставление ссуд, осуществление рассчетно-кассового обслуживания. В настоящее время существует широкий выбор услуг для клиентов: валютные и рублевые депозиты, пластиковые карты, текущие счета, дорожные чеки, кредиты, акции и векселя банков, консультации по инвестициям и трастовые операции.
Характеристика современных банковских услугбазируется на их особенностях.
- Банковские услуги абстрактны.
- Их оказание связано с использованием денежных средств в различных формах и качествах.
- Продажа или покупка большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени.
Современные банковские продукты и услугиразделяют на специфические и неспецифические. Специфическимиявляются услуги, которые вытекают из специфики деятельности банка.
К данным услугам относятся депозитные, кредитные, а также расчетные операции. Депозитные операции связаны с помещением средств клиентов в банк (депозиты). Основными операциями банка являются кредитные операции. За счет кредитования клиентов банк и получает большую часть своего дохода.
Расчетные операции, производимые банком, могут осуществляться в безналичной или наличной форме. К неспецифическим услугам, которые оказывают банки, относят посреднические услуги, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерскую помощь предприятиям и другие услуги.
Так как банки аккумулируют свободные денежные средства и перераспределяют их, то услуги могут быть осуществлены в форме пассивных или активных операций. Например, с помощью пассивных операций банк формирует свои ресурсы.
При активных операциях, размещая собственные и привлеченные ресурсы, банки удовлетворяют нужды населения и различных хозяйственных организаций. Кроме того, банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные.
Банк может самостоятельно устанавливать, за какой вид операции взимать плату с клиентов. Отдельные операции могут осуществляться бесплатно. Стоит отметить, что банковские услуги являются особым видом услуг, состоящих из различных операций, которые выполнятся в процессе денежного обращения.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их обоснованная классификация, теоретическое значение которой заключается в систематизации и обобщении спектра услуг, предоставляемых различными банками.
На сегодняшний день основным направлением в процессе рыночных преобразований стало формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление базового комплекса услуг. В обеспечении финансовой стабильности и развития экономики важную роль играют широкие функциональные возможности банков.
В последние годы наблюдается тенденции динамичного развития рынка банковских услуг, увеличилась эмиссия пластиковых карт, выросли объемы кредитных и фондовых операций, наблюдается рост объемов потребительского кредитования.