Самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование отдельных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет каких-либо обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично. Предложить свои условия перестрахования.
Факультативное перестрахование – это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предлагаемого перестраховщика. При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске. Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком. Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат.
К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например, при защите от землетрясений, наводнений или терроризма. Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей, оговоренных в условиях договора. Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых своих неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием. Однако, в последнее время его значение растет, в частности, при страховании огневых рисков, ответственности, в транспортном и авиационном страховании, при страховании технических установок.
Растет роль факультативного перестрахования в страховании гражданской ответственности. При факультативном страховании передающая компания (перестрахователь или цедент) не имеет никаких обязательств перед перестраховщиком по перестрахованию тех или иных рисков. Вопрос о целесообразности или необходимости перестрахования рассматривается по каждому риску отдельно. Риск в перестрахование может быть предложен полностью или частично, кроме того, из общего количества рисков в перестрахование может быть предложен какой-то один вид по усмотрению передающей компании. В свою очередь, перестраховщик может полностью отклонить предложение, принять его частично или даже выработать встречные условия, на которых риск будет принят в перестрахование.
Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в том, что, поскольку перестраховщики имеют полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, к моменту наступления страхового случая определенный риск может оказаться перестрахованным частично или полностью не перестрахованным, т.е. в размере, не позволяющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей. Данный вид перестрахования используется в том случае, когда общая сумма ответственности по страхуемому риску превышает сумму собственного удержания страховщика и лимиты действующих перестраховочных договоров. В таких случаях при рассмотрении предложений обращается внимание на возможность кумуляции. Перестраховщик участвует в перестраховании такого риска, приняв перестрахование в факультативном порядке либо уже имея участие в действующих договорах компании, производящей факультативное страхование, в том числе через ретроцессионные договоры.
Облигаторное перестрахование
Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре. А перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать. Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий. Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков.
Бордеро – перечень рисков, которые попадают под перестрахование. Этот перечень высылает цедент перестраховщику в облигаторном перестраховании. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия, страховая сумма и доля перестраховщика. В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.
Факультативно-облигаторное перестрахование
Это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Использование этой формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.
Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков. Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблагоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких нежелательных действий перестрахователя, цессионер должен внимательно изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности
Виды перестрахования. Пропорциональное перестрахование. Непропорциональное перестрахование.
В зависимости от системы распределения рисков между перестрахователем и перестраховщиком выделяют пропорциональные и непропорциональные договора.
Квотное перестрахование
При квотном перестраховании цедент и цессионер участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой суммы в определенном проценте (квоте). Перестраховщик берет на свою ответственность долю (квоту) во всех рисках первичного страховщика. Доля (квота) перестраховщика в полном портфеле передающего страховщика или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, независимо от суммы страхования, отдельно для каждого перестраховочного полиса. Устанавливается квота неизменной для всех ущербов, величина которых не имеет никакого значения. Перестраховщик может устанавливать лимиты своей ответственности по договору. Договоры квотного перестрахования просты в обслуживании и экономичны как для цедента, так и для цессионера. Так как собственное удержание с самого начала устанавливается в виде определенного процента всех рисков, подлежащих перестрахованию, то отпадает необходимость в затратах на расчет собственного удержания и его предельных размеров.
Этот вид перестрахования подходит для рисков с относительно небольшими колебаниями страховых сумм, таких как страхование автогражданской ответственности или АвтоКАСКО. Кроме того, квотные договоры гарантируют эффективную защиту от кумуляции большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием. Особенно удобно квотное перестрахование, когда вновь образованная страховая компания только начинает свою деятельность.