6.1. Страховщик в любом случае не несет ответственности по случаям, возникшим в результате:
6.1.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
6.1.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
6.1.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
6.1.4. изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер политического характера, предпринятых по распоряжению военных или гражданских властей и политических организаций;
6.1.5. умышленных действий или грубой небрежности Страхователя (Застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению;
6.1.6. несоответствия договора, обеспеченного договором об ипотеке, и договора об ипотеке действующему законодательству, в том числе если такие несоответствия возникают в результате изменений законодательства в течение периода действия Договора страхования, и/или признание судом указанных договоров недействительными;
6.1.7. любых иных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая.
6.2. Событие не признается страховым случаем, если:
6.2.1. предметом претензии является возмещение убытков, не связанных с договором, обеспеченным договором об ипотеке, и самим договором об ипотеке;
6.2.2. предметом претензии является возмещение морального ущерба;
6.2.3. предметом претензии явилось возмещение ущерба, возникшего вследствие сговора между сторонами договора, обеспеченного договором об ипотеке.
6.3. Договором страхования не покрываются убытки:
6.3.1. вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами, возникшие вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, если иное не предусмотрено договором страхования;
6.3.2. связанные с оплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
6.3.3. связанные с несением расходов, направленных на погашение задолженности Залогодателя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;
6.3.4. понесенные Страхователем в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течение срока действия Договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления Договора страхования в силу.
6.4. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Страховщик не возмещает:
6.4.1. расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества или их слому, если иное не предусмотрено Договором страхования;
6.4.2. расходы по оплате услуг профессиональных или добровольных пожарных команд или других организаций, которые в силу закона, своих уставов или иных нормативных актов обязаны принять меры по тушению пожара, равно как и по предотвращению либо уменьшению иных убытков, покрываемых по Договору страхования;
6.4.3. ущерб, если имело место получение Страхователем возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
6.4.4. убытки от землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом не учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания;
6.4.5. убытки от оползня, оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений полезных ископаемых;
6.4.6. убытки от обвала строений, если обвал не вызван страховым случаем;
6.4.7. убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным вследствие наступления страхового случая;
6.4.8. убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий и сооружений, если причиной этому была их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации; с обвалом строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;
6.4.9. кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.
6.5. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гражданской ответственности Страховщик не отвечает по:
6.5.1. требованиям о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении Договора страхования;
6.5.2. требованиям и искам любых лиц, включая Залогодателя и/или Страхователя, умышленно причинивший вред. К умышленному причинению вреда приравниваются при этом совершение действия или бездействия, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
6.5.3. требованиям, предъявляемым Страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору, друг к другу;
6.5.4. требованиям о возмещении вреда, происшедшего вследствие неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно превышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
6.5.5. событиям, вызванным нарушением Страхователем законов, постановлений, ведомственных и производственных правил, норм и нормативных документов.
6.6. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Страховщик не возмещает:
6.6.1. убытки, возникшие в связи с фактором, ситуацией, обстоятельством, о которых на дату начала действия конкретного Договора страхования Страхователь знал или должен был знать, но не сообщил об этом Страховщику;
6.6.2. убытки, возникшие вследствие умышленного, недобросовестного, преступного действия или бездействия Страхователя; сообщения заведомо ложных сведений о недвижимом имуществе и своих правах на него; любого действия (бездействия) Страхователя, совершенного в нарушение какого-либо закона, постановления органов Российской Федерации, нормативных документов, договоров с продавцом недвижимого имущества или в результате любых действий, совершенных в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения или его последствий;
6.6.3. убытки, возникшие в связи с указанием, предписанием, требованием или действием государственных, правительственных органов, принятием законов, указов, актов или иных нормативно-правовых документов, прекращающих право собственности, а также в связи с отчуждением недвижимого имущества в результате изъятия участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд;
6.6.4. убытки, возникшие в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между супругами, в том числе и находящимися в разводе, родителями, детьми, любыми родственниками, одним из которых является Страхователь, а также иными членами семьи Страхователя (включая родителей жены (мужа), детей Страхователя, его родных и двоюродных братьев и сестер и т.п.), а также в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между наследниками, в случае смерти Страхователя, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.6.5. убытки, возникшие по причине неплатежеспособности или банкротства Страхователя, нарушения им договорных или гарантийных обязательств, ограничения прав собственности, обращения взыскания на имущество, которое застраховано по настоящим Правилам, по обязательствам Страхователя, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.6.6. убытки, возникшие в связи с нарушением правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственного обращения с ним, использования его не по назначению, с нарушением действующих нормативно-правовых актов;
6.6.7. убытки, возникшие в связи с отказом Страхователя от права собственности или передачей им прав собственности третьим лицам;
6.6.8. убытки, возникшие в связи с гибелью, повреждением, уничтожением по любой причине, сносом, ликвидацией, разрушением или загрязнением застрахованного объекта недвижимого имущества;
6.6.9. убытки, возникшие в связи с самовольной застройкой земельного участка;
6.6.10. штрафы, пени и взыскания, судебные издержки, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.6.11. убытки, происшедшие из-за нарушения или невыполнения Страхователем условий договоров купли-продажи или аренды недвижимого имущества.
6.7. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица Страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате:
6.7.1. умышленных действий Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая;
6.7.2. самоубийства, если Договор страхования к времени смерти Застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц;
6.7.3. умышленного убийства (исключение действует только в течение первых двух лет страхования, если Договором страхования (страховым полисом) не предусмотрено иное);
6.7.4. совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по Договору страхования;
6.7.5. занятия Застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба. По желанию Страхователя эти риски могут быть застрахованы с соответствующим увеличением общего размера страхового взноса по Договору страхования;
6.7.6. участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
6.7.7. психических, психоневротических или эпилептических приступов и связанных с этим изменений личности, и/или характера, и/или поведения:
а) про которые Залогодатель (Застрахованное лицо) знал и был обязан предупредить Страховщика до заключения Договора страхования (страхового полиса), или
б) по которым Застрахованное лицо получало лечение или консультации в период 3 лет до выдачи полиса;
6.7.8. злокачественных образований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если Страховщик знал о таком заболевании);
6.7.9. управления Застрахованным лицом любым транспортным средством, устройством, механизмами или оборудованием без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также в результате передачи Застрахованным лицом управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
6.7.10. предыдущей нетрудоспособности, о которой не было заявлено Страховщику Залогодателем (Застрахованным лицом);
6.7.11. нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
6.8. При наступлении страхового случая по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств Страховщик не возмещает:
6.8.1. убытки, вызванные изменением профиля предпринимательской деятельности Страхователя – юридического лица, являющегося кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке;
6.8.2. убытки, связанные с отношениями по вторичному рынку закладных;
6.8.3. убытки, связанные с неплатежеспособностью Залогодателя (должника по договору об ипотеке), вызванной тем, что:
а) Залогодатель выступает кредитором по иным обязательствам без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком;
б) Залогодатель финансирует имущественные интересы третьих лиц без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком;
6.8.4. аннулирования задолженности или перенос сроков погашения задолженности по договору, обеспеченному договором об ипотеке, в соответствии с дополнительными соглашениями между сторонами договора.
6.9. В конкретных договорах страхования перечень исключений из страхового возмещения может быть дополнен, изменен или сокращен в зависимости от особенностей договора, обеспеченного ипотекой, особенностей и характеристик Страхователя и иных факторов.
6.10. Пределом ответственности Страховщика по Договору страхования является страховая сумма.
СТРАХОВАЯ СУММА
7.1. Страховая сумма–денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) Договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
7.2. Страховая сумма устанавливается:
7.2.1. при страховом случае по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, исходя из действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), если иное не установлено договором страхования (страховым полисом).
Действительная стоимость определяется для зданий и сооружений – в размере стоимости строительства в данной местности полностью аналогичного погибшему здания с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния погибшего (поврежденного) здания или сооружения;
7.2.2. при страховом случае по риску гражданской ответственности, по соглашению сторон, закрепленному в Договоре страхования, исходя из размера предполагаемых убытков, которые могут быть причинены третьим лицам в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине должника по договору об ипотеке (Залогодателя) на оговоренной в Договоре страхования территории;
7.2.3. при страховом случае по риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя, исходя из действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), если иное не предусмотрено Договором страхования (страховым полисом);
7.2.4. при страховом случае по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица, исходя из размера обязательств Страхователя – физического лица (Залогодателя) перед кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке, если иное не предусмотрено Договором страхования (страховым полисом).
При этом Договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальной задолженности Заемщика, так и с условием снижающейся страховой суммы соразмерно снижению задолженности Заемщика перед кредитором;
7.2.5. при страховом случае по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке, своих договорных обязательств, исходя из денежной оценки обязательств должника по договору об ипотеке перед Страхователем по застрахованному договору об ипотеке на момент заключения Договора страхования, а также возможного объема потерь доходов (дополнительных расходов) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником по договору об ипотеке) Страхователя.
7.3. При страховании предпринимательского риска страховая сумма, указанная в Договоре страхования, не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости) по договору об ипотеке. Такой стоимостью считают размер убытков от предпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая, и которые складываются из:
а) расходов, которые Страхователь произвел или должен будет произвести в случае нарушения своего права для его восстановления (реальный ущерб), то есть расходов, связанных с ликвидацией ущерба, возникшего в результате указанного в настоящих Правилах страхового случая;
б) неполученных доходов, которые Страхователь получил бы при исполнении (надлежащем исполнении) обязательств его контрагентом (Залогодателем) по заключенному между ними договору об ипотеке.
7.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если иное не установлено в Договоре страхования.
7.5. В случае, когда страховой риск застрахован лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.
7.6. Если страховая сумма, указанная в Договоре страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование), (ПРОПУСК?) является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
7.7. Если же завышение страховой суммы в Договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания Договора страхования недействительным и отказать в возмещении причиненных ему этим убытков.
7.8. Соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту, или совокупности объектов, указанных в Договоре страхования (страховом полисе) на основании предоставленных Страхователем (Выгодоприобретателем) документов или путем экспертной оценки.
7.9. Если страховая премия в соответствии с Договором страхования вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой стоимости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
7.10. Если страховая сумма по соответствующему риску в Договоре страхования установлена в валютном эквиваленте, то при наступлении страхового случая применяется курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения. Если курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения выше курса ЦБ РФ на день заключения Договора страхования на 20% и более, то при расчете страхового возмещения применяется курс ЦБ РФ на день заключения Договора страхования, увеличенный на 20%.
ФРАНШИЗА
8.1. В Договоре страхования Стороны могут согласовать размер не компенсируемого Страховщиком убытка – франшизу, освобождающую Страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшизой, по настоящим Правилам, считается часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) Договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями Договора страхования. Франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размера франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
8.2. При установлении в Договоре страхования (страховом полисе) условной франшизы Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы.
8.3. При установлении в Договоре страхования (страховом полисе) безусловной франшизы ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.
8.4. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении Договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.
8.5. Если в Договоре страхования (страховом полисе) согласована франшиза, то она применяется ко всем убыткам независимо от их количества в течение срока действия Договора страхования.
8.6. Применение франшизы (условной или безусловной) в Договоре страхования может служить фактором, влияющим на снижение страхового тарифа, кроме случаев, когда применение франшизы в Договоре страхования является непременным условием принятия риска на страхование.