Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. В нашей стране страхование условно классифицируется на отрасли, подотрасли и виды.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в зависимости от объектов выделяет три самостоятельные отрасли страхования:
- имущественное страхование ;
- личное страхование;
- страхование ответственности.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают материальные ценности, имущество в различных видах.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают нематериальные ценности: жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб.
Более глубокие различия в объектах страхования позволяют выделить внутри отраслей соответствующие подотрасли.
Имущественное страхование (рис. 1.2) можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из первого критерия, выделяют:
- страхование государственного имущества;
- страхование имущества предприятий, образованных на основе
акционерного или паевого капитала;
- страхование имущества частных предпринимателей;
- страхование арендованного имущества;
- страхование имущества граждан.
По роду опасности страхование имущества подразделяется на:
- страхование различного имущества (производственного, домашнего,
государственного и т.п.) от огня и других стихийных бедствий;
- страхование различного имущества (в том числе транспортных средств)
от кражи, аварии, угона;
- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих
стихийных бедствий.
Особую подотрасль имущественного страхования составляет страхование предпринимательских рисков, где объектом страхования являются убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин, а также страхование упущенной выгоды, банкротство предприятий и пр.
Следующим уровнем в классификации страхования вообще и имущественного страхования в частности являются виды страхования.
Виды имущественного страхования представляют собой страхование определенного имущества (например, страхование средств наземного транспорта,страхование грузов, страхование строений,страхование домашнего имущества и др.).
В личном страховании выделяют две подотрасли:
1. По различиям в объектах, продолжительности и реализуемой функции различают:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование медицинских расходов.
Видами страхования жизни являются: страхование детей, страхование пенсий,
Рисунок 1.2 – Подотрасли имущественного страхования
страхование к бракосочетанию и др. В страховании от несчастных случаев можно выделить следующие виды: индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование работников предприятий, страхование пассажиров и т.д.
Страхование медицинских расходов включает страхование от клещевого энцефалита, различные программы добровольного медицинского страхования.
2. По влиянию на уровень жизни граждан и по страхователям различают социальное и коммерческое страхование. В социальном страховании страхователями выступают работодатели и государство, оно является обязательным. Видами социального страхования являются обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, социальное страхование. Заключение договоров коммерческого страхования и их виды зависят от желания страхователей.
В страховании ответственности подотраслями являются:
- страхование гражданской ответственности;
- страхование профессиональной ответственности.
Страхование гражданской ответственности включает следующие виды (рис. 1.3):
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчиков;
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и др.
К страхованию профессиональной ответственности относятся следующие виды: страхование профессиональной ответственности врачей, страхование профессиональной ответственности риэлтеров, страхование профессиональной ответственности нотариусов, страхование профессиональной ответственности юристов и др.
Рисунок 1.3 – Подотрасли страхования ответственности
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования
и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его
осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и законом "Об организации страхового дела в РФ".
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Лекция 2 Организационные и юридические основы страховой деятельности (2 часа)
План лекции:
2.1 Организационные формы страховой деятельности
2.2 Лицензирование страховой деятельности
2.3 Государственный надзор за страховой деятельностью
2.4 Юридические основы заключения договоров страхования