10.1. Сущность банковской системы, ее типы и элементы
10.2. Формирование и развитие банковской системы России
Сущность банковской системы, ее типы
Банковская система – представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства. Общее регулирование деятельности, которое осуществляет ЦБ.
В зависимости от соподчиненности институтов согласно банковскому законодательству, в структуре БС можно выделить 2 типа построения БС:
1. Одноуровневая БС;
2. Двухуровневая БС.
Одноуровневая БС предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой БС все кредитные организации, включая ЦБ, находятся на одной ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.
Подобный принцип построения БС характерен для стран со слабо развитой экономикой и для стран с административно-командными режимами управления.
Двухуровневая БС основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали.
По вертикали – это отношения между ЦБ, как руководящим центром и низовыми звеньями – КБ и специализированными банками.
По горизонтали – отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями (КБ), но при этом происходит разделение административных функций и операций, связанных с обслуживанием хозяйства.
ЦБ остается банком в полном смысле этого слова только для второй категории клиентов – КБ и правительственных структур. При этом преобладающей функцией ЦБ является функция как «банка банков» и управления деятельностью банков.
Двухуровневая БС характерна для всех развитых стран, для России с 1992года.
Формирование и развитие банковской системы России
БС РФ начала создаваться позже, чем в странах Запада и в своем развитии прошла несколько этапов.
Условно выделяют 5 этапов:
1. С середины 18 века до 1860 года – был период создания и функционирования банков как государственных;
2. С 1860 года до 1917 года – период развития и совершенствования БС;
3. С 1917 года до 1930 года – период формирования новой БС; 1930-1932 – кредитная реформа;
4. С 1932 года до 1987 года – период стабильного функционирования социалистической БС;
5. С 1988 года по настоящее время – формирование рыночной БС.
I. Началом первого этапа явилось создание в 1733 году государственного ссудного банка. В 1772 году появляются специализированные банки, принимающие вклады и выдающие и выдающие ссуды под залог ипотеки и драгоценных металлов. В 1786 году был создан государственный земельный банк для дворянства. В 1817 году был создан коммерческий банк, который принимал вклады, выдавал ссуды и осуществлял расчеты.
II. Второй этап БС РФ ознаменовался упразднением в 1860 году земельного банка и созданием государственного банка России. Одновременно с открытием государственного банка России, начался процесс создания частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. На начало 1880 года в России насчитывалось: 44 акционерных банка, 83 обществ взаимного кредита, 729 ссудосберегательных товариществ, 32 КБ, 232 городских общественных банков.
III. Третий этап БС РФ начался в 1917 году, когда была декларирована монополия на банковское дело. Результатом стала национализация частных банков и их слияние с гос банком, переименованным в Народный Банк РСФСР. В 1918 году запрещалась деятельность иностранных банков. В 1922-1924 годах были созданы банки потребкооперации, промбанк и внешторгбанк. К 1925 году в России существовали: Госбанк, Промбанк, Торгбанк, Сельхозбанк, Центральный коммунистический банк, Кооперативный банк.
IV. Начало четвертому этапу положила кредитная реформа 1930-1932 годов. БС была перестроена по функциональному признаку: был выделен общегосударственный банк краткосрочного кредитования и была создана система специальных банков для обслуживания капитальных вложений, т.е. занимался долгосрочным кредитованием.
V. Переход к рыночным отношениям привел к изменению БС. Наряду с Госбанком были созданы 5 отраслевых банков:
· Промстройбанк и промышленность
· Агрокомбанк
· Жилсоцбанк
· Сбербанк
· Внешэкономбанк
В 1988 году был зарегистрирован первый коммерческий банк. В последующие годы их число увеличилось и продолжает расти. В 1991 году было принято два Федеральных Закона (ФЗ):
1-ый Закон «О Центральном банке РФ» (Банке России)
2-ой Закон «О банках и банковской деятельности», который устанавливал двухуровневую банковскую систему.
Лекция №11 - Центральные банки и основы их деятельности
11.1 Формы и модели организации центральных банков
11.2 Функции центральных банков
11.3 Операции ЦБ
Формы и модели организации центральных банков
ЦБ исторически связано с необходимостью централизации банкнотной эмиссии и организации денежного обращения в стране, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.
С т.з. собственности на капитал ЦБ делятся на:
· Государственные
· Акционерные
· Смешанные
У государственного ЦБ капитал полностью принадлежит государству (Англия, Франция, Германия, Канада, Россия и т.д.)
У акционерных ЦБ капитал полностью принадлежит акционерам (США – федеральный резерв системы в США, Италия, Швейцария)
При смешанной форме ЦБ, часть капитала принадлежит государству, а часть – акционерам (Япония 55% - государство, 45% - акционеры).
Однако, независимо от того, принадлежит ли капитал ЦБ государству, исторически между ЦБ И Правительством сложились тесные связи, которые особенно усилились на современном этапе. Правительство прямо заинтересовано в надежности ЦБ в силу его особой роли в кредитной системе и в проведении экономической политики.
Однако ЦБ в своей деятельности независим, что определяется рядом факторов:
1. Участие государства в капитале ЦБ и распределение прибыли;
2. Процедура назначения или выбора председателя ЦБ;
3. Степень подробности определения в законодательстве целей и задач ЦБ, т.е. речь идет о законе о ЦБ;
4. Законодательно установленное право гос органов на вмешательство в денежно-кредитную политику;
5. Наличие законодательных ограничений кредитования Правительства
Функции центральных банков
В большинстве стран ЦБ выполняют 5 основных функций:
1. Эмиссионный центр;
2. Банк банков и расчетный центр;
3. Банкир Правительства;
4. Денежно-кредитное регулирование;
5. Валютный центр.
Эмиссионный центр.
За ЦБ как представителем государства в законодательном порядке закреплена монопольная эмиссия банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным средством погашения долговых обязательств в стране.
Эмиссионная монополия превратила ЦБ в эмиссионно-кассовый центр, поскольку обязательства ЦБ, как в форме банкнот, так и в форме депозитов (вклады) комбанков служат кассовым резервом любого банка.
Банк банков и расчетный центр.
В отличии от комбанков ЦБ не имеет дела непосредственно с предприятиями и населением и его главными клиентами являются комбанки.
ЦБ хранит свободную кассовую наличность КБ, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались комбанками в ЦБ в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.
В 20 веке в большинстве стран комбанки обязывались в соответствии с законодательством хранить в ЦБ часть своих кассовых резервов.
Эти резервы называются ОБЯЗАТЕЛЬНЫМИ и ЦБ устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов к обязательствам по депозитам.
ЦБ кредитует комбанки, организует межбанковские расчеты, координирует организацию расчетных систем и являются центром банковской системы.
Банкир Правительства.
ЦБ выступает в качестве банкира Правительства, как его кассир, кредитор и финансовый консультант.
В ЦБ открыты счета правительства и правительственных ведомств.
ЦБ является кредитором государства, консультантом Минфина в вопросах размещения и погашения гос займов.
ЦБ покупает или продает гос обязательства с целью воздействия на курсы обязательств и доходности.