Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.
Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Это явление выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала девяностых годов двадцатого века:
---концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНСО);
---сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);
---концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;
---концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;
---изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;
---изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;
---расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.;
---изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;
---рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;
---повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создание Всемирной торговой организации, Международной Ассоциации страховых надзоров.
Дальнейшая глобализация мирового страхового рынка, предопределенная созданием ВТО, продолжает разрушать границы между национальными страховыми рынками.
Развитие современных технологий в области телекоммуникаций, в первую очередь Интернет, оказывает значительное влияние на развитие мирового страхового рынка, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, с другой - формируя спрос на появление специальных страховых услуг, способных компенсировать потенциальный ущерб, порожденный новыми рисками: несанкционированный доступ к информации о кредитных картах страхователей, с использованием которых осуществляется оплата предоставленных услуг; банковским счетам; об имуществе, принадлежащем страхователю, о его состоянии здоровья и т.п. Уникальность использования Интернета для продажи страховых услуг состоит и в том, что страхователю и страховщику предоставляется возможность заключения договора страхования без участия посредника, что снижает стоимость страховой услуги.
Классификации страхования.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.
По форме организации:
1)Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
2)Акционерное страхование- негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
3)Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.
4)Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативом.
5)Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
6)Перестрахование.
По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования.
1)Отрасль “Личное страхование”:
Трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.
Подотрасли:
‑ страхование жизни и пенсий;
‑ страхование от несчастных случаев и болезней;
‑ страхование здоровья (медицинское страхование).
2)Отрасль “Имущественное страхование”
Трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Подотрасли:
‑ страхование средств транспорта;
‑ страхование грузов;
‑ страхование государственного имущества и имущества граждан;
‑ страхование технических, космических и производственных рисков;
‑ страхование электронной техники, ноу-хау и других;
‑ страхование домашних животных, птицы, пчел и других;
‑ страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и других рисков;
‑ страхование других видов имущества.
3)Отрасль “Страхование ответственности”
Объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Подотрасли:
‑ страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
‑ страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
‑ страхование иных видов ответственности.
4)Отрасль “Страхование экономических (предпринимательских) рисков”
Подотрасли:
‑ страхование прямых потерь;
‑ страхование косвенных потерь.
Кроме того, страхование разделяется по сферам деятельности страховщика: на внешний, внутренний и смешанный страховые рынки.