Договор займа (ст. 807) 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса РФ.
Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.
Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.
Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Обязанности заемщика:
- возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
- использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
- предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Кредитор вправе:
1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:
- при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
- в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
- Обязательства заемщика по договору займа. Договором могут быть предусмотрены дополнительные обязательства заемщика, но по-умолчанию (согласно закона) он имеет следующие обязанности: производить выплаты по займу и уплату процентов в порядке и сроки, указанные в договоре займа предоставлять запрашиваемую информацию о целевом использовании займа (если займ целевой), причем даже если формы и способы контроля не были предварительно согласованы и даже если заимодавец имеет иные способы контроля. обеспечивать сохранность залога, если договором он предусмотрен исполнять другие условия договора займа, прописанные в нем
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Правила оспаривания договора займа
Статья 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
Комментарий к Ст. 812 ГК РФ 1. Комментируемая статья определяет правила оспаривания договора займа по безденежности. Поскольку договор займа является реальным, то отсутствие факта передачи заемщику предмета займа не позволяет рассматривать его как совершенную сделку вне зависимости от формы волеизъявления (устная, письменная). Поэтому такой договор следует считать незаключенным (п. 3 комментируемой статьи), даже несмотря, например, на наличие расписки или единого документа, подписанного сторонами. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей, т.е. договор займа считается заключенным в переданной части. Признание договора займа незаключенным не следует путать с его недействительностью.
Бремя доказывания безденежности займа лежит на заемщике. Заемщик может воспользоваться своим правом на оспаривание договора займа по его безденежности либо путем предъявления самостоятельного иска к заимодавцу, либо в виде возражения на исковое требование заимодавца о взыскании долга по договору займа. 3. Комментируемая статья предусматривает, что безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем. Поэтому заемщик не может оспаривать договор займа по безденежности, если имеются документы, подтверждающие получение займа, однако заемщик не отразил или неправильно отразил в своей бухгалтерской отчетности факт получения суммы займа от заимодавца. Норма п. 2 комментируемой статьи является частным случаем общего правила о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки (ст. 162 ГК) и подлежит применению только в тех случаях, когда стороны совершили договор займа в письменной форме в силу императивной нормы закона. Если же договор займа совершен в письменной форме, но по закону она не требуется, доказывание безденежности договора займа с помощью свидетельских показаний следует считать допустимым. Для случаев заключения договора в письменной форме, но под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств 5. Если договор займа не является безденежным, однако был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, он должен быть признан недействительным в общем порядке по ст. 179 ГК РФ.