Личное страхование (согласно Гражданскому кодексу РФ) предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.
В сравнении с другими отраслями (имущества и ответственности) личному страхованию присущи некоторые особенности.
Особенности, проявляющиеся в условиях договора страхования, обусловлены самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, - и заключаются в невозможности точной их оценки как базы для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют страховой оценки, печь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:
- страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;
- в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потери;
- в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя.
Вторая особенность личного страхования связана с проведением одной из подотраслей – страхованием жизни, объем ответственности которой часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию. Такие договоры имеют, как правило, долгосрочный характер. Эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов:
- за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);
- разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности;
- страховой резерв формируется методами актуарной математики.
Виды личного страхования направлены на защиту семейных (личных) доходов граждан и укрепление достигнутого ими уровня благосостояния.
Страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением. Страховое обеспечение выплачиваетсястрахователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По форме страхования.
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай утраты трудоспособности;
- страхование медицинских расходов.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает групп физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых взносов:
- страхование с уплатой единовременных взносов (премий);
- страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежемесячных, квартальных, ежемесячных).
В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:
1) страхование жизни:
- страхование на случай смерти;
- страхование на дожитие;
- смешанное страхование жизни;
- страхование жизни с выплатой аннуитетов;
- пенсионное страхование.
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);
- страхование от смертельно опасных заболеваний;
3) медицинское страхование;
- обязательное медицинское страхование;
- добровольное медицинское страхование.
Страхование жизни
Страхование жизни обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и имущественные интересы людей, находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица.
Страхование жизни имеет важное социальное значение, так как некоторые обстоятельства, наступающие в жизни человека, могут поставить под удар благосостояние семьи и, при массовом характере событий, привести к нарушению социальной стабильности в обществе.
Одним из таких социально опасных обстоятельств является смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным ударом в этом случае является потеря текущего дохода. Кроме того, на семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных расходов, таких как затраты на похороны. При этом очевидно, что перечисленные экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствие несчастного случая. Такие последствия можно было бы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.
Страхование может быть не только инструментом компенсации потерь в ситуациях, аналогичных описанной выше, но и способом достижения определенной имущественной цели. Данный способ реализуется через заключения договора страхования на дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной ситуации, требующей наличия значительных денежных средств. Речь, к примеру, может идти о вступлении в брак, выходе на пенсию, поступлении в учебное заведение и т.д.
Страховая выплата в страховании жизни может осуществляться единовременно или в рассрочку — при страховании ренты. Порядок выплаты страхового обеспечения можно использовать как критерий классификации страхования жизни:
- страхование капитала (единовременная выплата страхового обеспечения) — на случай смерти, на случай дожития, на случай смерти и дожития, с фиксированным сроком выплаты, к бракосочетанию;
- страхование ренты (периодичная выплата страхового обеспечения) — пожизненная, временная.
Страхование на случай смерти. Страховым событием является смерть застрахованного лица Основная функция страхования на случай смерти состоит в защите имущественных интересов семьи и близких в случае ухода из жизни застрахованного лица — кормильца.
Взносы уплачиваются, как правило, пожизненно, но, поскольку страхование на случай смерти относительно недорого (в силу отсутствия в нем накопительной составляющей), страхователь может позволить себе внести все причитающиеся по договору взносы единовременно либо приурочить окончание уплаты страховой премии к определенной дате, например к выходу на пенсию
Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным Срочное страхование предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора.
Смешанное страхование и жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или при дожитии (если приоритет отдан достижение определенного имущественного уровня к определенному возрасту). Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5 — 10 лет.
Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека одновременно. При этом речь в основном идет о супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установленного срока.
Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты. В отличие от смешанного страхования в рамках договора страхования жизни с фиксированным сроком выплаты страховое обеспечение выплачивается в оговоренные сроки вне зависимости от наступления смерти или дожития застрахованного лица. В случае смерти застрахованного в течение срока действия договора последний продолжает действовать в прежнем объеме без внесения страховой премии. Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты — обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями.
Страхование ренты. Ранее рассмотренные варианты страхования жизни предполагали единовременную выплату страховой суммы в случае смерти или при дожитии (в том числе до какого-либо события). В страховании ренты страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни.
Различают временную и пожизненную ренту. Временная рента уплачивается в течение определенного периода времени, пожизненная — до конца жизни.
Цель страхования пожизненной ренты — защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не стоит задача обеспечения родственников. Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты.
1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти.
2. Страхование пожизненной немедленной ренты с гарантией выплаты. Договор страхования немедленной ренты может быть заключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования. В зависимости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу. Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.