Прямая связь денег с золотом обеспечивала денежной системе большую устойчивость. В эпоху золотого стандарта практически не наблюдалась инфляция. Сам материал, из которого сделаны деньги, весьма дорог, и когда покупательная способность денег начинает падать, золото просто уходит из обращения: никто не хочет отдавать его за бесценок.
Но у этого достоинства есть и обратная сторона: организация денежного обращения в условиях золотого стандарта — крайне дорогостоящее дело. Особенно серьезна эта проблема для нашего времени, когда объемы производства товаров и услуг достигли гигантских размеров. Ведь чем больше товарная масса, тем больше денег нужно для ее обращения. Кроме того (о чем подробнее рассказывается в курсе макроэкономики), золотой стандарт плохо совместим с активным государственным регулированием.
Отмена золотого стандарта
Исключительная дороговизна золотого денежного обращения особо остро проявляла себя в периоды войн и кризисов, когда у государства не оставалось средств для его поддержания и одновременно была особенно велика потребность в выпуске (эмиссии) не обеспеченных золотом денег. Поэтому постепенный уход золотого стандарта с исторической сцены обычно ускорялся в периоды потрясений.
Так, в России в соответствии с реформой, подготовленной и блестяще проведенной в 1895-1897 гг. министром финансов С. Ю. Витте, основной денежной единицей стал золотой рубль. Но просуществовал он не долго — всего 17 лет, до 1914 г. Накануне Первой мировой войны рубль перестал обмениваться на золото (это было сделано в целях сохранения золотого запаса России). Позже обмен банкнот на золото уже не восстанавливался.
В большинстве стран демонтаж золотого стандарта произошел в 1933 г., сразу после Великой депрессии — самого тяжелого кризиса в истории капитализма. Позже было сделано несколько попыток его восстановить в урезанных формах, при которых размен денег на золото сохранялся не для всех валют (дольше всех держался доллар) и осуществлять его могли не все владельцы денег (до последнего момента это право сохраняли центральные банки иностранных государств). В 1971 г. США окончательно прекратили обмен долларов на золото по официальной цене, тем самым связь доллара с золотом была разорвана.
Демонетизация золота
Таким образом, золото утратило функции денежного и валютного металла и превратилось в товар, правда, с особыми физическими и социально-экономическими свойствами, т.е. произошла демонетизация золота. В 1978 г. демонетизация получила официальное юридическое оформление, когда поправками к уставу Международного валютного фонда (МВФ) была упразднена официальная цена золота и отменены золотое содержание и золотые паритеты валют. Члены МВФ перестали использовать золото для регулирования взаимных платежей.
Роль золота в современной экономике
Золото как товар с уникальными природными свойствами и со специфическими особенностями бывших денег теперь находит применение в четырех основных сферах.
1. В ювелирном деле;
2. В промышленности, науке, медицине, быту в качестве материала с особыми физико-химическими параметрами благородного металла;
3. В качестве средства накопления. Денежное прошлое золота обусловливает его приобретение как финансового актива в целях сохранения вкладываемых капиталов и сбережений от риска инфляционного обесценения и потерь;
4. В качестве государственных золотовалютных резервов. В современных условиях золото нельзя прямо обменять на иностранную валюту, но оно сохранило высокую ликвидность. Это сравнительно легко реализуемый товар, который в случае необходимости может быть продан на рынке для получения иностранной валюты.
Неметаллические денежные системы
Сделать денежное обращение более дешевым оказалось возможным путем отказа от полноценных денег.
Бумажные деньги
Деньги в функции средства обращения выступают мимолетным посредником в товарообмене. В связи с этим еще в глубокой древности появилась и стала пробивать себе дорогу идея удешевления денежного материала. Так, в начале XVIII в. были предложения ввести деревянный рубль, т.е. сделанный из дерева. Но самым подходящим материалом оказалась бумага. К середине XVIII в. в Европе, Северной Америке, России (с 1769 г.) появились бумажные деньги.
По своему происхождению денежные знаки из бумаги подразделяются на бумажные и кредитные деньги. Классические бумажные деньги являлись знаками или представителями металлических денег. Оборот бумажных денег опирался на обязательство государственной власти принимать их наряду с золотыми деньгами. Одновременно государство своей властью наделяло их принудительным курсом, т.е. устанавливало, в какой пропорции они должны обмениваться на золотые.
В силу этого обесценение бумажных денег могло произойти не только из-за роста цен на товары и услуги (этот механизм обесценения денег см. 3.1), но и в связи с возможной сменой государственной власти или подрывом доверия населения к правительству. Кроме того, поскольку классические бумажные деньги не разменивались на драгоценные металлы, их эмиссия была удобным способом финансирования чрезмерных государственных расходов и бюджетного дефицита (расходов на войну и т.п.). Ведь напечатать бумажные деньги намного легче, чем добыть необходимое для чеканки монет золото. Чрезмерная эмиссия также часто приводила к обесценению бумажных денег.
Таким образом, наряду со своим главным достоинством — дешевизной — классические бумажные деньги имели и крупный недостаток. За немногими исключениями они заслужили плохую репутацию как ненадежное, подверженное обесценению средство обращения.
Так, в середине XVIII в. в России были выпущены бумажные казначейские векселя — ассигнации. Государство первоначально брало на себя обязательство разменивать бумажные деньги на медную монету по номиналу и принимать во всех платежах, кроме таможенных пошлин. Однако затем размен бумажных денег на металлы был прекращен, и впоследствии государство уже не возвращалось к нему. Ассигнации неоднократно обесценивались и в классическом варианте просуществовали в России до 1843 г.
Кредитные деньги
С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги. Физически они также часто представляет собой бумажные знаки, но в отличие от бумажных денег возникают на основе кредитных операций. Так, располагающий определенным имуществом предприниматель может вместо наличных денег выдать партнерам по сделке свое обязательство (расписку или вексель) уплатить в будущем. Обеспечением обязательства будет служить его имущество, которое в случае неуплаты может быть продано, а деньги переданы кредиторам. Легко заметить, что это обязательство приобретает черты денег, в частности, может выполнять функцию средства обращения: полученным векселем кредитор может расплатиться еще с кем-то, тот передать его дальше и т.д.
Таким образом, в отличие от бумажных денег, не имеющих обеспечения, кредитные деньги имеют устойчивое или возрастающее обеспечение (имущество, которое может быть продано в случае неуплаты, обычно стоит больше суммы долга) и потому не подвержены обесценению. К тому же они выпускаются не по прихоти государства, например, желающего вести завоевательные войны, а на нужды кредитования национальной экономики в соответствии с ее нормальными потребностями в платежных средствах.
Главное препятствие на пути исполнения векселями частных лиц функций денег состоит в их недостаточной надежности. Круг лиц, достоверно знающих, каковы точные размеры имущества предпринимателя, выдавшего вексель, всегда очень ограничен. Все остальные должны принимать на веру, что векселедатель действительно так богат, как кажется. Эта опасность значительно меньше, когда свои обязательства предлагает крупный и устойчивый банк, а еще лучше банк государственный.
Банкнота (вексель банка) — разновидность кредитных денег, которая появилась в конце XVII в. Основными признаками классической банкноты являлись следующие: 1) она выпускалась центральным банком под обеспечение коммерческих векселей; 2) была разменна на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).
Современные наличные деньги
Современные наличные деньги являются наследниками бумажных и кредитных денег прошлого, имеют ряд черт, сближающих их с теми и другими. Внешне они выглядят как бумажные знаки (монеты используются лишь в качестве мелких, разменных денег). Право на эмиссию современных денег (как и классических кредитных денег) имеет центральный банк, в большинстве стран не зависимый от правительства. При этом современные банкноты не разменны на золото и вообще утратили связь с ним (черта бумажных денег). Нет и прямой связи выпуска денег с их обеспечением в виде коммерческих векселей (еще одна черта бумажных денег). Однако обычная политика центрального банка (подробнее об этом рассказывается в курсе макроэкономики) состоит в проведении эмиссии денег в размерах, необходимых для нормального обеспечения народного хозяйства платежными средствами (черта кредитных денег). Вместе с тем нередки случаи, когда эмиссия прямым или косвенным образом выполняет функции покрытия дефицита государственного бюджета и в этом случае способна приводить к обесценению денег (черта бумажных денег).
Как и кредитные деньги, современные деньги выпускаются (эмитируются) в двух формах — наличных денег и безналичных денег, т.е. денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.
Безналичные деньги
Деньги безналичного оборота возникают на основе развития кредитных операций. При использовании безналичных денег расчеты производятся с помощью записи на счетах в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению безналичных денег может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку такая форма способствует существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.
Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения. В наше время в развитых странах безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую «дематериализацию» денежного обращения. Причинами этого являются:
· сокращение издержек обращения. Безналичные деньги в отличие от наличных не стареют и не портятся, не требуют расходов на хранение и перевозку;
· ускорение денежного оборота. Перемещение денег со счета на счет не требует затрат времени на перевозку, а в случае использования компьютеров вообще происходит практически мгновенно;
· удобство безналичных расчетов. Безналичные деньги не надо постоянно иметь при себе. Для оплаты достаточно отдать своему банку соответствующее распоряжение.
Применение безналичных денег и распоряжение ими осуществляется в бумажной форме с помощью денежных документов (поручение, чек и т.п.) или с помощью электронных сигналов.
Электронные деньги
Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению электронных денег. Особенно широко они распространены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находящаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая, в этом случае материально существует только в форме записи в памяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки (в том числе и в России) при этом практикуют услуги компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке.
Неощутимые, «нематериальные» электронные деньги, пожалуй, в большей степени, чем любой другой вид денег, показывают, что сущность денег связана не с какой-либо их материально-вещественной формой, а с их способностью выполнять определенные функции.
Пластиковые карты
В ходе дальнейшего развития электронных расчетов возникли пластиковые карточки разного вида, используемые не только фирмами но и населением. Между собой карточки различаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут их использовать для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом («издателем») карточки. Например, карточки Московского метрополитена. Вставив их в автомат, можно «безденежно» оплатить проезд.
Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые согласны принимать эти карточки в качестве платежного средства. Изображения карточек, появившиеся на дверях многих дорогих магазинов в крупных городах России, как раз и показывают, какие именно карточки принимаются в них к оплате. До финансового кризиса 1998 г. самыми распространенными в нашей стране многосторонними карточками были российская STB-кард и международная VISA, а в настоящее время лидер не определился.
Другое деление карточек зависит от их функциональных характеристик. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете автоматически получать ссуды в заранее оговоренных размерах. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке строго в тех размерах, в которых их положил туда клиент.
Первые карточки современного вида появились в США в 1950-е годы. Позже возникли крупные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников. Сегодня практически все население развитых стран является держателями банковских карточек, большая его часть имеет по несколько различных карточек. Система карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.
В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточки крупнейших международных ассоциаций (VISA, Master Card и др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владельцы полностью или частично потеряли свои деньги. Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился, правда, в меньших размерах.