Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхова-
ния туристов.
Существуют следующие виды страхования в туризме:
- медицинское;
- жизни и здоровья;
- имущества;
- на случай задержки транспорта;
- на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (ку-
рорте);
- ассистанс;
- на случай непредоставления совсем или недостаточного предоставления
услуг туризма;
- имущественного риска в шоппинг-туре в случае нарушения таможенных
правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;
- расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;
- ответственности владельца автотранспортных средств.
Рассмотрим подробнее некоторые виды страхования туристов.
Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:
1. медицинские услуги;
2. услуги стационаров;
3. перевозку машиной скорой помощи;
4. приобретение лекарств;
5. уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным забо-
леванием;
6. транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при ре-
патриации больного в Россию.
Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф.
Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование произ-
водится без медицинского освидетельствования.
Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с рос-
том количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стои-
мость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их само-
стоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика рабо-
ты туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу
это не роскошь, а жизненная необходимость.
Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицин-
ской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хоро-
шо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользо-
ваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с
мировой известностью.
Так, САО "Ингосстрах" в качестве своего зарубежного партнера имеет
медицинскую сервисную службу "MERCUR ASSISTANCE" (Германия), стра-
ховая компания РЕСО-Гарантия французскую сервисную службу CORIS и т.п.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополне-
ние к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, граж-
данской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и
др.
Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: ам-
булаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую
помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по
транспортировке больного, включая перевозку на родину.
В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам россий-
ские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответ-
ственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслужи-
вание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубеж-
ных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые стра-
ховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.
Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конку-
ренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в ос-
новном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет за-
нижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рис-
кует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики рабо-
тают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он
наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.
Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязатель-
ного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских
расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки со-
лидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в
выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет от-
ветственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в те-
чение установленного договором времени имели место оговоренные неблаго-
приятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение
моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Объектом страхования ответственности владельцев средств авто-
транспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесе-
ние вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесен-
ный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья
пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По
этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с вос-
становлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, про-
изводятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование,
усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в
связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной
пенсии детям или другим родственникам.
В международном страховании, страхование ответственности владельцев
автотранспорта известно под названием "зеленая карта".
"Зеленая карта"- это система международных договоров об обязатель-
ном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название
она получила по цвету и форме страхового полиса.
Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное пе-
редвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как
правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответствен-
ности, действующим в данной стране.
Практически во всех европейских странах страхование гражданской от-
ветственности владельцев транспортных средств является обязательным. Та-
кие страны объединились в систему "зеленой карты", где тесно сотрудничают
правительства, национальные бюро "зеленой карты" и страховые рынки.
Чтобы оформить страховку необходимо взять загранпаспорт и обратиться
в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании. При заклю-
чении договора обязательно ознакомьтесь с “памяткой страхователю”, и в слу-
чае возникновения вопросов разберитесь с менеджером страховой компании.
Обязательным является страхование пассажиров. Рассмотрим данный
вариант поподробнее.
Пассажирский транспорт является источником повышенной опасности,
что и обусловило обязательную форму страхования пассажиров. В отличие от
обязательного имущественного страхования принцип автоматичности обяза-
тельного страхования пассажиров связан с периодом их нахождения в пути.
Обязательному страхованию подлежат пассажиры воздушного, железнодо-
рожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а так-
же туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии по линии
туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхо-
вые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при по-
купке билета независимо от организационно-правовой формы транспортной
организации. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными
бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит
обязательному страхованию по данному виду обслуживающий персонал поез-
да и другого вида транспорта. Обязательное страхование не распространяется
на пассажиров всех видов транспорта международных, пригородных и внутри-
городских сообщений.
Объем страховой ответственности связан с последствиями несчастного
случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страховая сумма выплачивается в
связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного. Условия
страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если
несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, по-
кушением на самоубийство, неповиновением требованиям администрации или
нарушением правил проезда на транспорте.
Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных организаций
при продаже ими проездных билетов, перечисляются на счета страховых орга-
нов в установленном порядке. Страховые органы контролируют своевремен-
ность и полноту перечисления причитающихся сумм. Часть сумм превышения
доходов над расходами по этому виду страхования направляется на осуществ-
ление предупредительных мероприятий по повышению безопасности перево-
зок пассажиров.
В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в Российской Федерации
осуществляется обязательное страхование риска гражданской (договорной)
ответственности туроператоров. Страховое возмещение по данному виду
страхования должно покрывать затраты туриста по его возвращению в место
постоянного проживания (пребывания), возмещение стоимости непредостав-
ленных услуг, предусмотренных договором, возмещение убытков и неустойки,
возмещение вреда, причиненного имуществу туристов, оплату иных непред-
виденных расходов, вызванных нарушением договора на туристское обслужи-
вание. Туроператор до заключения договора на туристское обслуживание обя-
зан информировать туристов об условиях и размерах такого страхового воз-
мещения.
Страховой полис на данный вид страхования должен быть действителен в
течение всего срока действия лицензии на осуществление туристской деятель-
ности. Минимальный размер страхового возмещения для туроператорской
деятельности определяется федеральным органом исполнительной власти в
сфере туризма по согласованию с органом, осуществляющим надзор за стра-
ховой деятельностью.
Порядок и условия осуществления страхования определяется законода-
тельством о страховом деле.
Объектами страхования в туризме, как мы видим, являются как туристы
(отдельные граждане), так и туристские фирмы.
Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, фи-
нансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же поряд-
ке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.
Существует два вида страхования в туризме относительно временного пе-
риода: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определен-
ное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долго-
срочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение
этого времени несколько раз съездить заграницу).