Один из крупнейших региональных банков России — ОАО «Банк «Санкт-Петербург» основан в 1990 году. Банк осуществляет свою деятельность на территории Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы, Калининграда и Нижнего Новгорода.
В настоящее время Банк «Санкт-Петербург» — один из крупнейших банков Северо-Западного региона России и третий по величине банк Петербурга. Его история насчитывает более 20 лет и берет свое начало с системы специализированных государственных банков. На базе «Жилсоцбанка», входящего в систему, 3 октября 1990 года появилось акционерное общество «Ленбанк», годом позже переименованное в банк «Санкт-Петербург».
С первых дней работы Банк взял курс на интенсивное развитие, активно осваивались новые для рынка направления: валютные операции, операции с ценными бумагами, инкассация. Особенно успешными стали дилинговые операции на международных валютных и финансовых рынках. Сеть корреспондентских отношений расширилась до 130 банков, в том числе и зарубежных.
В середине 1990-х Банк эмитировал банковские карты и создал для их обслуживания собственный процессинговый центр, работающий по совмещенной чиповой и магнитной технологиям. Благодаря активному внедрению новых услуг Банк «Санкт-Петербург» занял одно из лидирующих мест в формирующейся банковской системе города.
В период общеэкономических кризисов 1996–1998 годов Банк «Санкт-Петербург» не уступил своих позиций, неизменно предоставляя клиентам качественные финансовые услуги. Банк продолжал оказывать финансовую поддержку значимым отраслям городского хозяйства, в частности, развивая долгосрочные кредитные программы. Для этих целей Банком «Санкт-Петербург» совместно с Объединенным Ирландским банком была разработана и в 1997 году введена в действие система управления кредитными рисками.
В это же время Банку был присвоен статус Principal Member ассоциации Visa International, что позволило реализовать первые крупные зарплатные проекты.
В июне 1998 года «Санкт-Петербург» первым среди городских банков получил разрешение Центробанка России на выдачу наличных денег с «карточных» счетов. Банк активизировал кредитование расчетного и валютного счетов импортера, кредиты с использованием пластиковых карт и другие кредитные услуги.
Началось активное развитие ритейловой составляющей в бизнес-стратегии Банка. К началу 2000 года «Санкт-Петербург» оказывал более 600 видов услуг, успешно применяя индивидуальный подход к обслуживанию клиентов и гибкую тарифную политику.
И сегодня Банк по-прежнему строит свою работу на принципах открытости и прозрачности бизнеса, что регулярно подтверждают показатели финансовой отчетности, Активная бизнес-позиция Банка позволяет ему развивать сотрудничество с международными финансовыми институтами, открывает новые перспективы для наращивания межбанковских операций, торгового финансирования и кредитования. В 2007 году Банк сделал существенный шаг в своем развитии, успешно осуществив IPO (первичное размещение акций), и привлек 274 млн долларов США. Книга заявок на покупку акций Банка была переподписана в семь раз, что стало рекордом среди российских компаний аналогичного размера, когда-либо проводивших IPO.
Успешный опыт ведущих европейских банков положен в основу современной бизнес-стратегии Банка «Санкт-Петербург». Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных позитивных взаимоотношений с потребителем. В ее основу положены принципы надежности банка, индивидуального подхода к клиенту, мобильности обслуживания и оперативной реакции на потребности потребителя. Активный рост клиентской базы «Санкт-Петербурга» сопровождается увеличением доли клиентов «среднего» сегмента рынка. Особый акцент сделан на усилении позиций розничного бизнеса: банк нацелен на развитие интернет-банкинга, расширение филиальной сети, совершенствование сервиса по пластиковым картам, эквайринг, расширение кредитных предложений физическим лицам, в частности, активное развитие ипотечных программ.
Способность Банка оперативно реагировать на потребности рынка, соблюдение принципов корпоративного управления, стратегическая направленность на сохранение высоких темпов роста являются ключевыми факторами, позволяющими прогнозировать успешное будущее Банка «Санкт-Петербург».
Ключевые показатели:
· Ведущий частный универсальный банк Санкт-Петербурга и Ленинградской области
· Клиентская база: более 1,2 миллиона физических лиц и 37.000 юридических лиц
· 39 филиалов и дополнительных офисов (преимущественно в Санкт-Петербурге)
· Банк занимает 15-ое место по активам и 17-ое по вкладам физических лиц среди российских банков
· Агентством Moody’s Investors Service присвоен рейтинг Ba3 (прогноз Стабильный)
· Банк не зависим от финансово-промышленных групп
· Первый российский частный банк, успешно осуществивший первичное размещение акций (IPO) в конце 2007 года
По данным Центра экономического анализа «Интерфакс» по итогам 2013 года Банк находится:
- по величине активов – на 15 месте;
- по размеру собственного капитала - на 18 месте,
- по нераспределенной прибыли - на 52 месте.
Санкт-Петербург является приоритетным рынком для Банка. К концу 2012 года активы банковского сектора города составили 2641 млрд. руб. или 5,3% совокупных банковских активов России.
В течение 2012 года совокупные активы банковской системы города увеличились на 17,1%, корпоративные кредиты на 15,0% розничные кредиты на 37,2%, средства юридических на 14,3%, средства физических лиц на 19,2%.
Наиболее важным источником фондирования для банковской системы Санкт-Петербурга традиционно служат средства клиентов, которые к концу 2012 года составили 2 045,2 млрд. руб., в том числе вклады физических лиц -1051,2 млрд. руб. (за год увеличились на 16,8% и 19,2% соответственно. Доля кредитов корпоративных клиентов, которая на 01.01.2013 составляет 45% совокупных активов банков Санкт-Петербурга, за год снизилась незначительно Кредитный портфель физических лиц вырос на 37,2% и составил 454,3 млрд. руб.
По итогам 2012 года Банк занимал на рынке Санкт-Петербурга:
-12,6% по величине активов;
-13,0% в корпоративном кредитовании;
-9,8% в корпоративном привлечении;
-4,8% в розничном кредитовании;
-8,0% в розничном привлечении.
06 сентября 2012 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ОАО «Банк «Санкт-Петербург» рейтинг кредитоспособности на уровне А++ «Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности». Прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.
В настоящее время Банк развивается как универсальный региональный финансовый институт, эффективно работающий на всех основных рынках финансовых услуг.
Клиентами Банка являются средние, малые, ряд крупных и крупнейших предприятий, а также физические лица со средним и высоким уровнем доходов. Деятельность Банка ориентирована на качество клиентского сервиса.
Основными направлениями деятельности являются:
- корпоративный банковский бизнес,
- розничный бизнес,
- персональное банковское обслуживание частных VIP- клиентов,
- совершенствование системы управления рисками.
В 2012 году в рамках реализации стратегии развития в качестве приоритетного направления было выделено интенсивное развитие продаж массовых продуктов. В Банке была создана организационная и технологическая база для развития таких продаж. Это упрощение процессов массового кредитования, автоматизация прохождения кредитных заявок и принятия решений, внедрение CRM-системы, введение института «хозяев» продуктов и каналов в розничном и корпоративном блоке, создание системы формирования кадрового резерва для фронт-линии.
Сегодня Банк стремится стать лидером по внедрению передовых банковских технологий. В 2013 году Банк существенно изменил IT-ландшафт: внедрил новую АБС «ЦФТ» и систему CRM-Hermes, запустил новый Интернет-банк для физических лиц, а также начал работы по внедрению централизованной системы электронной очереди. Банк «Санкт-Петербург» стал лауреатом Национальной банковской премии 2012 года в номинации «За внедрение современных технологий».
Благодаря правильно избранной стратегии, последовательной финансовой политике, приверженности ценностям цивилизованного ведения бизнеса Банк на протяжении многих лет сохраняет репутацию сильного и надежного партнера.
Для оценки положения банка в сфере кредитования малого бизнеса сравним условия, предоставляемые Банком «Санкт-Петербург» малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям, с ведущими российскими банками в области малого бизнеса.
Согласно рейтингу «РА Эксперт» ведущими банками России по объемам кредитования малого бизнеса являются: «Сбербанк России», «ВТБ» и «Газпромбанк». Проведем сравнительный анализ данных банков и объекта исследования в данной работе - ОАО «Банк «Санкт-Петербург».
1. «Сбербанк России»
Сбербанк сегодня – это ведущий банк российской экономики, треть ее банковской системы. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов.
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2013 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам.
Сбербанк сегодня – это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. В России у Сбербанка более 106 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Основные показатели кредитования малого бизнеса:
Количество специализированных программ кредитования малого бизнеса – 4.
Валюта: рубли, доллары, евро.
Срок – до 120 месяцев.
Ставка: до 12 мес. – от 11,46%, до 120 мес. – от 12,85%.
Сумма: до 12 мес. – до 17 млн. руб., до 120 мес. – до 200 млн. руб.
Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками: есть.
Комиссии за выдачу и досрочное погашение кредита: отсутствуют.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов: 0,1% от суммы просроченной задолженности.
Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности: 3 мес. для торговли, 6 мес. – для остальных.
2. «ВТБ».
Группа ВТБ — это банк ВТБ, его дочерние (доля ВТБ — более 50% голосующих акций/долей) кредитные и финансовые организации. Дочерние кредитные организации (банки) осуществляют банковские операции. Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Управляющие компании пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании и иные организации осуществляют операции на рынке финансовых услуг.
Вместе дочерние банки и финансовые организации называются компаниями группы ВТБ.
Группа ВТБ сегодня обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 30 банков и финансовых компаний более чем в 20 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям.
Доля государства в капитале ВТБ составляет 60,9%.
Основные показатели кредитования малого бизнеса:
Количество специализированных программ кредитования малого бизнеса – 3.
Валюта: рубли.
Срок – до 84 месяцев.
Ставка: до 12 мес. – 11%, до 24 мес. – от 10,9%, до 120мес – 9%
Сумма: до 12 мес. – от 850 тыс. руб., до 24 мес. – от 4 млн. руб., до 120мес – от 850 тыс. руб.
Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками: нет.
Комиссии за выдачу кредита: от 0,3%.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов: 0,6% в день от суммы просроченной задолженности..
Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности: 6 мес.
3. «Газпромбанк»
"Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики – газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.
Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.
В числе клиентов Газпромбанка – около 4 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.
Основные показатели кредитования малого бизнеса:
Количество специализированных программ кредитования малого бизнеса – отсутствуют, все в рамках общего кредитования.
Валюта: рубли, доллары, евро
Срок – до 60 месяцев.
Ставка: до 12 мес. – 17%, до 60 мес. – от 28%, овердрафт – 12%.
Сумма: до 12 мес. – от 1000 тыс. руб., до 60 мес – от 4 млн. руб.
Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками: нет.
Комиссии за выдачу кредита: 0%.
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов: 0,5% в день от суммы просроченной задолженности..
Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности: 6 мес.
4. ОАО «Банк «Санкт-Петербург»
Основные показатели кредитования малого бизнеса:
Количество специализированных программ кредитования малого бизнеса – 10.
Валюта: рубли.
Срок – до 60 месяцев.
Ставка: до 12 мес. – от 16%, до 60 мес. - 17%.
Сумма: до 12 мес. – от 200 до 3000 тыс. руб., до 60 мес – от 200 до 20 000 тыс. руб
Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками: нет.
Комиссии за выдачу кредита: при долгосрочном кредите (до 60 мес.) от 1%, при краткосрочном – 0%
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов: 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности: 6 мес.
Сведем полученные данные по кредитованию малому бизнесу в таблицу:
Таблица 2.1
Сравнительный анализ кредитных предложений малому бизнесу от ведущих российских банков
| «Сбербанк России» | ВТБ | Газпромбанк | ОАО «Банк «Санкт-Петербург» | |
| Количество специализированных программ кредитования малого бизнеса | ||||
| Валюта кредита | рубли, доллары, евро | рубли | рубли, доллары, евро | рубли |
| Максимальный срок | 120 мес. | 84 мес. | 60 мес. | 60 мес |
| Ставка | до 12 мес. – от 11,46%, до 120 мес. – от 12,85%. | до 12 мес. – 11%, до 24 мес. – от 10,9%, до 120 мес. – 9% | до 12 мес. – 17%, до 60 мес. – от 28%, овердрафт – 12%. | до 12 мес. – от 16%, до 60 мес. - 17%. |
| Сумма | до 17 млн. руб., до 120 мес. – до 200 млн. руб. | до 12 мес. – от 850 тыс. руб., до 24 мес. –до 4 млн. руб., до 120 мес – от 4 млн. руб. | до 12 мес. – от 1000 тыс. руб., до 60 мес – от 4 млн. руб. | до 12 мес. – от 200 до 3000 тыс. руб., до 60 мес. – от 200 до 20 000 тыс. руб. |
| Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками | есть. | нет | нет | нет |
| Комиссия за выдачу кредита | нет | 0,3% | 0% | при долгосрочном кредите (до 60 мес.) от 1%, при краткосрочном – 0% |
| Комиссии за досрочное погашение кредита | нет | нет | нет | нет |
| Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов | 0,1% | 0,6% | 0,5% | 0,5% |
| Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности | 3 мес. для торговли, 6 мес. – для остальных. | 6 мес. | 6 мес. | 6 мес. |
| Доля кредитов, выданных малому бизнесу, в составе портфеля корпоративных кредитов | 21% | 16% | 9% | 10,1% |
На основе данной таблицы составим конкурентный анализ – оценим значение каждого фактора по 5-балльной шкале, где 5 – лучшее условие из представленных банков, 4 – несколько хуже, 3 – значительно хуже и т.д.
Таблица 2.1
Сравнительный анализ кредитных предложений с помощью балльного метода
| «Сбербанк России» | ВТБ | Газпромбанк | ОАО «Банк «Санкт-Петербург» | |
| Валюта кредита | ||||
| Максимальный срок | ||||
| Ставка | ||||
| Сумма | ||||
| Возможность рефинансировать задолженность перед другими банками | ||||
| Комиссия за выдачу кредита | ||||
| Комиссии за досрочное погашение кредита | ||||
| Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов | ||||
| Минимальный срок ведения хозяйственной деятельности | ||||
| Доля кредитов, выданных малому бизнесу, в составе портфеля корпоративных кредитов | ||||
| Сумма баллов |
Анализ показывает, что по всей совокупности показателей лидирует «Сбербанк России» - 49 баллов, затем с большим отрывом «ВТБ» (39 баллов) и Банк «Санкт-Петербург» (37 баллов), и с небольшим отставанием – «Газпромбанк» (35 баллов).