1) Договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем и потребителем, согласно которому кредитодатель предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется возвратить их вместе с начисленными процентами.
Не считается предложением потребительского кредита предупреждение о возможности предоставления его во время приобретения продукции.
2) Перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о:
1) наименовании и местонахождении кредитодателя;
2) кредитных условиях, в частности:
а) цель, для которой потребительский кредит может быть потрачен;
б) формы его обеспечения;
в) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
г) тип процентной ставки;
д) сумму, на которую кредит может быть выдан;
е) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном смысле и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;
ж) срок, на который кредит может быть получен;
3) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
и) возможность досрочного возврата кредита и его условия;
к) необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
л) налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить более подробную информацию;
м) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
В случае непредоставления указанной информации субъект хозяйствования, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 настоящего Закона.
3) Кредитодатель не вправе требовать от потребителя сведения, которые не касаются определения его платежеспособности и не являются необходимыми для предоставления потребительского кредита.
Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и выполнением договора о предоставлении потребительского кредита, могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору.
Не является нарушением положений абзаца второго настоящей части сообщение кредитодателем сведений о потребителе в специально уполномоченную организацию, которая занимается сбором, обработкой, хранением, защитой и использованием информации в соответствии с законодательством Донецкой Народной Республики о формировании и ведении кредитных историй.
Финансовые учреждения несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законодательством Донецкой Народной Республики.
4) Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доказать то, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.
Потребитель не обязан платить кредитодателям любые сборы, проценты комиссии или другие платежи, которые не были указаны в договоре.
Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.д. за действия, которые не являются услугой в определении настоящего Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении настоящего Закона, является ничтожным.
В договоре о предоставлении потребительского кредита указываются:
1) сумма кредита;
2) подробное описание совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;
3) дата выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и прочие условия предоставление кредита;
4) право досрочного возвращения кредита;
5) годовая процентная ставка по кредиту;
6) условия досрочного расторжения договора;
7) иные условия, определенные законодательством Донецкой Народной Республики.
Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детального описания совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита и (или) в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньшим чем кегль шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона.
5) К договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения настоящего Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым:
1) для предоставления кредита необходимо передать как обеспечение полную сумму или часть суммы кредита или использовать ее полностью или частично для вклада на депозит, или выкупа ценных бумаг, или других финансовых инструментов, кроме случаев, когда потребитель получает по такому депозиту, такими ценными бумагами или другими финансовыми инструментами такую же или большую процентную ставку, как и ставка по его кредиту;
2) потребитель обязан во время заключения договора заключить другой договор с кредитодателем или третьим лицом, определенным кредитодателем, кроме случаев, когда заключение такого договора предусмотрено законодательством Донецкой Народной Республики и (или) когда затраты по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя;
3) предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки;
4) устанавливаются дискриминационные, относительно потребителя правила изменения процентной ставки.
6) Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Исчисление данного срока начинается с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора.
Отзыв согласия оформляется письменным сообщением, которое потребитель обязан подать лично или через уполномоченного представителя или отправить кредитодателю до истечения срока, указанного в абзаце первом настоящей части.
С отзывом согласия на заключение договора о предоставлении потребительского кредита потребитель должен одновременно возвратить кредитодателю средства или товары, полученные согласно договору.
Потребитель также платит проценты за период между моментом получения средств и моментом их возвращения по ставке, установленной в договоре.
Потребитель не обязан оплачивать любые другие сборы в связи с отзывом согласия.
Кредитодатель обязан вернуть потребителю средства, уплаченные им согласно договору о предоставлении потребительского кредита, не позднее чем в течение семи дней. За каждый день задержки возвращения потребителю средств, уплаченных им согласно договору о предоставлении потребительского кредита свыше установленного срока (семь дней), потребителю выплачивается неустойка в размере одного процента суммы, подлежащей возвращению кредитодателем.
7) Право отзыва согласия не применяется относительно:
1) потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой;
2) потребительских кредитов на приобретение жилья;
3) потребительских кредитов, предоставленных на покупку услуги, выполнение которой состоялось до окончания срока отзыва согласия.
8) Потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат.
Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, установленных в абзаце первом настоящей части, кредитодатель обязан произвести соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения.
Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита уплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.
Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвращением потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, является ничтожным.
9) В случае реализации потребителем своих прав, предусмотренных статьями 8 и 10 настоящего Закона, эти права действуют и в отношении кредитодателя, предоставившего ему потребительский кредит для приобретения продукции. Кредитодатель в таком случае обязан вернуть потребителю сумму уже осуществленных им выплат при расторжении договора купли-продажи (выполнения работы, предоставления услуги) или осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя.
10) Если кредитодатель согласно договору о предоставлении потребительского кредита получает вследствие нарушения потребителем условий договора право требования возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или на изъятие продукции или применение другой санкции, он может использовать такое право только в случае:
1) задержания уплаты части кредита и (или) процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья минимум - на три календарных месяца;
2) превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов;
3) неуплаты потребителем более одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита;
4) другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
Если кредитодатель на основании условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - шестидесяти календарных дней со дня получения уведомления о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, требование кредитодателя теряет силу.
11) Если кредитодатель во внесудебном порядке или до судебного производства обращается с требованием о возврате потребительского кредита или погашения другого долгового обязательства потребителя, кредитодатель не может в какой-либо способ требовать платы или вознаграждения от потребителя за такое обращение.
При этом кредитодателю запрещается:
1) предоставлять неправдивую информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
3) указывать на конвертах с почтовыми уведомлениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
4) требовать взыскания каких-либо сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
5) обращаться без согласия потребителя за информацией о его
финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими
отношениями в социальном быту потребителя;
6) совершать действия, которые считаются нечестной
предпринимательской практикой;
7) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.
12) Кредитодатель вправе проводить по согласованию с потребителем
реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении
потребительского кредита.
Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:
1. предоставления заемщикам отсрочки оплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении потребительского кредита на срок не более трех лет;
2. продления срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, действующих в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;
3. изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;
4. разделения существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении кредита на:
а) обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в национальной валюте по курсу, действовавшему на момент получения кредита;
б) обязательство, не обеспеченное ипотекой, на сумму разницы остатка кредита в национальной валюте по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в национальной валюте по курсу, действовавшему на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.
Банк имеет право по реструктуризированным, согласно настоящей части договорам освободить заемщиков от оплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, возникших до даты такой реструктуризации.
В случае если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением указанной суммы в состав расходов банка.
13) Кредитодатель обязан уведомить потребителя о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита.