По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.
Данный договор является консенсуальным, взаимным, возмездным. Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Однако действие договора страхования по общему правилу начинается в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное.
Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.
Согласно ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В большинстве случаев страховщиками являются коммерческие организации, но могут быть и некоммерческие организации (например, общества взаимного страхования).
Страхователями могут быть юридические и физические лица в пределах своей правосубъектности. В страховых правоотношениях распространено участие третьего лица, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателя. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы. Застрахованное лицо может совпадать со страхователем или выгодоприобретателем. Если же страхователь осуществляет страхование жизни или здоровья лица в свою пользу или пользу другого субъекта (выгодоприобретателя), то такой договор может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Существенными условиями договора страхования являются:
1) условие об объекте страхования: в имущественном страховании - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании - о застрахованном лице;
2) условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) условие о размере страховой суммы;
4) условие о сроке действия договора.
Отношения сторон договора страхования строятся на возмездной, хотя и не на эквивалентной основе. Данный договор носит алеаторный (рисковый) характер. Исполнение страховщиком обязательств по договору осуществляется только при наступлении страхового случая, поэтому он производит страховые выплаты не по всем заключенным им договорам.
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.
При заключении договора страхования большое значение имеет оценка страховщиком страхового риска. Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, которое предусматривается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Выделяют добровольное и обязательное страхование. По общему правилу участники гражданского оборота заключают договоры имущественного или личного страхования в добровольном порядке, исходя из своих интересов.
Договор поручения. Действия в чужом интересе без поручения.
Договор поручения-одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, причем возникшими в результате правами и обязанностями обладает непосредственно доверитель.
Особенности:
сторонами договора могут выступать как физические; так и юридические лица;
предмет договора — юридические действия поверенного, которые направлены на установление, изменение или прекращение субъективных прав и обязанностей доверителя в отношении третьих лиц;
является по общему правилу безвозмездным. Однако закон или договор могут предусматривать обязанность доверителя выплатить поверенному вознаграждение. Договор поручения, в котором одна или обе стороны осуществляют предпринимательскую деятельность, является возмездным. Коммерческий: представитель имеет право удерживать находящиеся у него вещи до выплаты вознаграждения.
Действия поверенного должны соответствовать указаниям доверителя. Такие указания должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Отступление от указаний доверителя возможно только в случае, если:
возникла необходимость в таком отступлении по обстоятельствам дела;
это необходимо в интересах доверителя;
поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил ответа в разумный срок.
Права и обязанности сторон. Поверенный:
лично исполняет данное ему поручение, если иное не предусмотрено законом или договором;
информирует доверителя о ходе исполнения поручения;
передает доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
возвращает доверителю доверенность при прекращении договора или во исполнение поручения, срок действия которой не истек;
представляет отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения;
вправе передавать исполнение поручения другому лицу, если он уполномочен на это либо вынужден в силу обстоятельств для охраны интересов доверителя;
отвечает за выбор заместителя поверенного, если в договоре он не поименован;
вправе в любое время отказаться от поручения. Коммерческий представитель обязан уведомить о своем отказе от договора за тридцать дней до прекращения договора;
в случае прекращения договора по инициативе доверителя вправе требовать возмещения понесенных им издержек и причитающегося ему вознаграждения. Коммерческий представитель вправе требовать также возмещения убытков, причиненных прекращением договора.
Наследники поверенного в случае его смерти обязаны известить о прекращении договора доверителя, принять меры к охране имущества доверителя и передать это имущество доверителю.
Доверитель:
выдает доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором;
возмещает поверенному понесенные издержки;
обеспечивает поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;
принимает все исполненное поверенным по договору поручения;
уплачивает вознаграждение в предусмотренных договором случаях;
вправе отвести кандидатуру заместителя поверенного в случае передоверия исполнения поручения;
вправе отменить поручение в любое время. В случае коммерческого представительства должен предварительно уведомить о прекращении договора за тридцать дней. Если коммерческий представитель — юридическое лицо, доверитель вправе отменить поручение без всякого уведомления, если юридическое лицо подлежит реорганизации;
возмещает издержки и выплачивает вознаграждение поверенному в случае досрочного прекращения договора поручения. Возмещает причиненные Убытки коммерческому представителю;
вправе требовать возмещения убытков, причиненных отказом поверен-Ного от исполнения поручения, если доверитель лишен возможности иначе обес- печить свои интересы, а также в случае, если поверенный действует в качестве коммерческого представителя.
Договор поручения прекращается в случае:
отмены поручения доверителем;
отказа поверенного;
смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.