5.1 Страхование средств наземного и водного транспорта.
При страховании средств наземного транспорта на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами МВД, автомобили, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, снегоходы, водный транспорт. Страхование проводится в добровольном порядке на срок до 1-го года от следующих рисков:
- похищения (по стоимости транспортного средства с учетом износа);
- уничтожения в результате пожара, взрыва, угона, похищения и прочих стихийных бедствий;
- повреждения в результате аварии (кроме повреждений шин, если нет больше других повреждений), при этом в сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства во время страхового случая.
При заключении договора необходим предварительный осмотр транспортного средства, при этом в страховых документах фиксируют: марку, модель автомобиля, номер двигателя, его мощность и объём, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, регистрационный номер, количество мест, условия хранения и наличие сигнализации, цель использования.
На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и прочие условия договора. При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а также сметы на ремонт и восстановление. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше соответствующей суммы, указанной в договоре. Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивается обычно не ранее, чем через два месяца после угона. Надо помнить, что при наступлении страхового случая страхователь обязан в течение суток (или другой установленный договором срок) подать письменное заявление в страховую компанию и предъявить поврежденное средство до его ремонта, либо остатки средства и багажа. Страховое обеспечение выплачивается страхователю, выгодоприобретателю или наследникам. При переходе транспортного средства в собственность другого лица (продажа, дарение, раздел имущества), страхователь имеет право передать полис новому собственнику.
При страховании ж/д транспорта обеспечиваются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием ж/д подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лиц. Договор страхования заключается сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами ж/д состава). Максимальная страховая сумма не может быть выше действительной стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по соглашению сторон.
Морское страхование судов – вид страхования, обеспечивающий имущественные интересы судовладельцев в случае ущерба, гибели судна, или иного ущерба, связанного с эксплуатацией судов. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и оснасткой (такелажем); фрахт плата за перевозку судном; расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна; суда в постройке. При страховании учитываются следующие риски: опасности, связанные с судоходством (штормы, затопление, столкновение с другим судном и прочими объектами, пожары, взрывы); кража, пиратство; выбрасывание имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; ущерб причиненный другому судну или имуществу; общей аварии, спасательных работ или обусловленных договором страховая спасания другого судна или имущества. Страховое возмещение включает убытки по общей аварии; расходы, связанные с предотвращением опасности (вынужденный заход в порт); расходы по спасанию судна с грузом на борту; расходы по предотвращению убытка, уменьшению или оценке его размера. Покрывается также гибель и повреждение имущества в результате несчастных случаев в процессе грузовых работ, скрытых дефектах судна, небрежности экипажа.
Договор страхования может заключаться на определенный срок или рейс. Ответственность страховщика распространяется на убытки, возникшие в указанном в договоре районе плавания или рейсе.
Ставки страхования дифференцированы в зависимости от назначения судна, материала корпуса, класса и возраста судна, рода двигателя, района плавания.
5.2 Страхование средств воздушного транспорта.
Страхование воздушных судов – вид страхования, включающий страхование различных видов ответственности владельцев и производителей летательных аппаратов и другой продукции авиапромышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей. Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно сохраняет свою рисковую природу, несбалансированность и убыточность для многих страховщиков. По договору страхования страховщик обязан возместить в денежной или натуральной формах или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного судна в полете, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями, возмещаются также все расходы по спасанию, охране и транспортировке поврежденного объекта, которые связаны со страховым случаем.
Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях: только от полной гибели, при которой выплачивается страховое возмещение в размере страховой суммы; от всех рисков – страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально установленных как исключения, но сумма выплаты зависит от условий тяжести страхового случая. Страховой тариф (стоимость страхования) зависит от ряда факторов и повышается при более низком уровне безопасности полетов, профессионализма летно-технического состава, при плохой организации обслуживания пассажиров на борту, плохом обеспечении условий отдыха членов экипажей, снижающих их нормальную работоспособность.
Страховая сумма при страховании воздушного судна может быть установлена в размере, не превышающем действительную стоимость судна на момент заключения договора, но допускается страхование на сумму меньше стоимости судна, она, как правило, индивидуальна и зависит от модели самолета, его вместимости, года выпуска, дальности рейса и районов полетов, целей использования.
5.3 Страхование грузов.
Страхование грузов защищает имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз. Договор страхования может быть заключен на условиях страхования от всех рисков или от рисков, представленных в специальном списке. Страховщик оценивает риск по предоставляемой ему информации о клиенте, транспортной компании и других участников перевозки, о грузе, маршруте и условиях перевозки, а также специфические сведения о грузе (нормы естественной убыли, изменение объема и пр.).
Страхование грузов означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению его дальнейших повреждений.
Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. При наступлении страхового случая страхователь обязан в течение суток сообщить о нем страховщику, а также обеспечить права страховой организации на регресс к виновной стороне. Страховщик не позднее, чем через три дня после получения соответствующих документов должен приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.
К страховым случаям относят полную гибель или повреждение всего или части груза вследствие: пожара, взрыва, удара молнии, бури, вихря, шторма и прочих стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, подмочки груза забортной водой, аварией при погрузке, разгрузке, укладке груза.
Страховые премии дифференцируют по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от: вида груза и его стоимости, рода упаковки, числа мест и массы, вида транспорта, места нахождения грузов при перевозке водным транспортом (трюм, палуба), пунктов отправления, перегрузки и назначения, даты отправки, а также от других условий перевозки (дальность, состояние дороги и транспортного средства, направления и района перевозки).
В практике страховщики часто используют генеральные полисы. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. В генеральном полисе оговаривают: виды грузов, вид транспорта, маршруты перевозок, график поставок, а также условия страхования. Генеральный полис сокращает административные расходы на ведение дел, но оформляется для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок и месячный оборот, подтвержденный документально.
5.4 Страхование имущества физических и юридических лиц.
Объектом имущественного страхования граждан является личная собственность: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.
Страхователем домашнего и другого имущества, принадлежащего всей семье на правах собственности, может быть любой совершеннолетний ее член.
Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, ветхие строения, а также имущество, не принадлежащее страхователю.
Имущество граждан по степени важности делится на две категории: 1-ая: приоритетное имущество, то есть имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы. Гибель имущества 1-ой категории (жилого дома, с/х животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, поэтому государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. 2-ая категория: прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков: наводнение, ураган, смерч, лавина, оползень, землетрясение, и прочие стихийные бедствия, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, кража, ограбление, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц, необычные для данной местности снегопады и дожди, аварии отопительной, водопроводной, канализационной систем.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора страхования. Стоимость жилого помещения должна быть подтверждена соответствующими документами, но в спорных случаях страховщик может самостоятельно оценить имущество, исходя из рыночной стоимости 1-го квадратного метра и общей площади.
Тарифные ставки при страховании строений дифференцированы в зависимости от вида договора (общий или специальный), места нахождения строений.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В связи с переменой мета жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства без переоформления страхового свидетельства. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.
Страховая сумма по основному и дополнительному договору не может превышать стоимость домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Домашнее имущество также считается застрахованным на время его перевозки в связи с переменой места жительства, кроме случаев, когда договором или законом установлена ответственность перевозчика. В остальных случаях перемещенное имущество (взятое в командировку, оставленное у соседей и пр.) страхованию не подлежит.
Домашние животные страхуются на случай их гибели или падежа от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления, утопления и прочих травматических повреждений.
Ставки дифференцированы в зависимости от вида животных с учетом географических особенностей районов их содержания.
Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и с/х предприятий. Страхованию здесь подлежат: основные фонды; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и пр.; с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел; урожай с/х культур.
Используют следующие оценки имущества:
- балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели – для оценки основных фондов;
- фактическая стоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства – для оценки оборотных фондов;
- по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая – для оценки незавершенного строительства;
- по стоимости, указанной в документах по приему имущества (не выше действительной стоимости за вычетом износа) - для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение и пр.
В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки применяются если предприятие страхует все свое имущество. Страхование имущества от кражи и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.
Страховые компании самостоятельно рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому застрахованному объекту или по группам объектов или категориям имущества. Страховое возмещение выплачивается за все пострадавшее имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора страхования. Возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время страхового случая. Застрахованное имущество, принятое страхователем на ответственное хранение считается застрахованным только по месту хранения, указанного в договоре страхования. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению ущерба или его уменьшению, а также приведения имущества в порядок после страхового случая.
Размер страховой премии определяется с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки и зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, интенсивности производства, наличия противопожарных средств и прочих обстоятельств, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая.
Контрольные вопросы:
1. В чем заключается экономическое назначение имущественного страхования?
2. Каковы особенности страхования автотранспорта?
3. В чем специфика страхования воздушного транспорта?
4. Дайте классификацию имущества граждан по степени важности?
5. Какие критерии оценки используются при страховании имущества юридических лиц?
6. Каковы принципы дифференциации тарифных ставок страхования имущества?