6.1 Сущность и назначение страхования ответственности.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователей. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, то есть преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако, возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
Характерным для этого вида страхования является то, что на ряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые неопределенные заранее третьи лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, которому должно выплачиваться возмещение. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежат конкретные объекты и в отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан, непосредственной целью страхования ответственности является защита экономических интересов страхователя при причинении вреда, которые в каждом конкретном страховом случае имеют конкретное денежное выражение. Именно поэтому при заключении договора не устанавливается страховая сумма.
6.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потенциальному пострадавшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц или их правопреемников в случаях их смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварий или других ДТП по вине страхователей.
Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельца транспортного средства, которую он несет перед законом, как владелец источника повышенной опасности для окружающих, то есть третьих лиц. При этом для каждого владельца транспортного средства эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, после которого она приобретает конкретное материальное содержание, выраженное в характере причинения вреда и суммы ущерба.
Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного ущерба по согласованию сторон или в соответствии с решением суда.
Тарифные ставки рассчитываются исходя из количества ДТП и размера причиненного гражданам и организациям вреда за определенный страховой период. Объем вреда зависит от: размера заработка, утраченного потерпевшим, в результате потери трудоспособности и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения лицам, состоящим на иждивении (наследникам, родственникам) пострадавшего лица в случае его смерти; размера возмещения, причиненного имуществу физических или юридических лиц. При нанесении вреда имуществу третьих лиц страховое возмещение может производится пределах заранее установленной страховой суммы, которая называется лимитом страховой ответственности.
По данному страхованию осуществляется дифференциация ставок в зависимости от мощности двигателя или рабочего объема цилиндров двигателя транспортного средства, его вместимости, пробеге, профессионализма водителя а также сложившихся в данной местности аварийности и убыточности страховых операций. По условиям страхования не редко предусматриваются соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий и прочих ДТП в течение года.
Страхование гражданской ответственности широко распространено за рубежом (система зеленой карты), причем во многих странах оно проводится в обязательной форме, что обеспечивает гарантированное возмещение вреда потерпевшим лицам. В 1949 г. был подписан договор о Зеленой карте между 13 странами. В настоящее время в число стран-участниц входит более 30 государств. Национальные бюро зеленой карты объединены в Международное бюро (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.
6.3 Страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, связанным с выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность, халатность, ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя. По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:
- риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью;
- 2-ая группа – риски, связанные с возможностью причинения материального ущерба.
По данному виду страхования юридическое основание для предъявления претензии возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, и находятся ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В данном случае потерпевший вправе предъявить судебный иск, причем может это сделать не с даты причинения ущерба, а с момента, когда он был обнаружен.
Страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном и благоразумном выполнении своих обязанностей.
Уровень тарифной ставки по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа, даты получения квалификации.
Страхование гражданской ответственности предприятий – страхование обязательства по возмещению ущерба, причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Как правило, это гражданская ответственность авиапредприятий, предприятий по производству медикаментов, ядерных установок и химическая промышленность и пр. Объектом страхования гражданской ответственности предприятий являются случаи причинения вреда личности, а также любой другой ущерб здоровью без внешних признаков повреждений, сюда включают ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества.
Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий каждый страховщик определяет самостоятельно, при этом учитывается: отраслевая принадлежность, суммы прибыли предприятия, годовой ФЗП, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, срок страхования.
По страхованию хозяйственной и профессиональной ответственности обычно устанавливают предел страховой ответственности.
6.4 Страхование кредитных рисков.
Объектами страхования кредитных рисков являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателям, банковские кредиты, обязательства и поручительства по кредитам, долгосрочные инвестиции. Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты кредита по другим причинам, а также интересы заемщика.
Если договор страхования заключается за счет продавца, то погашение предоставляемого кредита при неплатеже должника берет на себя страховая компания. Случаи неоплаты кредита могут быть по разным причинам, которые можно разделить на две группы рисков.
- 1-ая группа – относят чисто коммерческие (экономические) риски – банкротство покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в установленный срок и пр.
- 2-ая группа – политические риски: война, революция, запрет на платежи заграницу, консолидация долгов, отмена импортной лицензии, национализация, введение эмбарго…
По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование. Ответственность страховщика возникает в пределах срока установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора о кредите. Конкретный предел ответственности страховщика может составлять от 50 % до
90 % от суммы непогашенного кредита и процентов по нему.
По правилам добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Срок страхования зависит от срока кредита.
При заключении договоров страхования кредитных рисков надо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщиков с точки зрения их платежеспособности.
Контрольные вопросы:
1. Дайте понятие страхования ответственности.
2. Как проводится страхование ответственности автовладельцев?
3. Что такое Зеленая карта?
4. Какие риски страхуются при страховании профессиональной ответственности?
5. Для чего предусмотрено страхование гражданской ответственности предприятия?