Банк осуществляет банковскую деятельность с учетом перемены в банковской системе России: подготовка к вступлению в ВТО и переходу на единые стандарты учета и отчетности, общепринятые в мировой практике, усиление различных форм контроля и надзора за деятельностью банков; изменения в проводимой государством политике, в том числе в области регулирования банковской деятельности.
Настоящий Бизнес-план подготовлен с учетом влияния экономических, политических и правовых условий, сложившихся в стране, а также тенденций их изменения. В целом макроэкономическая ситуация может характеризоваться, как позитивная, что обусловлено ростом инвестиционной активности, промышленным ростом. Негативными факторами являются чрезмерное укрепляющийся рубль, высокая инфляция (более 10%), а также проблемы с ликвидностью в экономике.
В течение 2008-2010 годов Банк планирует следующие шаги:
v Получение лицензии на работу с физическими лицами, развитие программ потребительского, ипотечного и прочих видов кредитования;
v Получение дополнительной лицензии на операции по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;
v Развитие системы Интернет-банкинга и персонального менеджмента для корпоративных и индивидуальных клиентов на всех этапах их бизнеса;
v В перспективе Банк намерен более широко использовать в своей практике такие банковские инструменты как аккредитивы, банковские гарантии, факторинг, лизинг и др.
Банк не рассчитывает на кардинальные изменения в экономической и политической ситуациях до 2007 года и полагает, что в ближайший период будет выработана программа экономического развития страны, создана основа для продолжения наметившегося экономического роста.
По состоянию на 26.11.07 г. клиентами Банка являются около 570 юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица
«ЕврейкоммерцБанк» - универсальный банк, имеющий диверсифицированный пакет услуг. Банк осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг города Москвы и Московской области. Этот регион характеризуется наивысшей концентрацией промышленного и банковского капитала – здесь функционирует более 41% банков из общего числа банков России.
Для анализа конкурентной среды в регионе в Банке налажена система мониторинга, позволяющая объективно оценивать место Банка на рынке и позиционировать Банк среди ближайших конкурентов.
Планируемые показатели деятельности «ЕКБ» по некоторым направлениям деятельности приближаются к показателям крупнейших банков Москвы, что позволяет выстраивать стратегию развития Банка с целью занять место среди данной группы.
Экономическая программа Банка имеет своей целью поддержание рентабельности всех операций, а также мероприятия по снижению рисков, в том числе риска ликвидности, который в последнее время представляется одним из самых важных.
Основные параметры активных и пассивных операций, ожидаемые финансовые результаты
Основные параметры активных и пассивных операций
При расчете планируемых результатов деятельности Банка использован прогноз основных макроэкономических показателей. Допущения, принятые в настоящем Бизнес-плане изложены в Приложении 4.
Исходя из анализа результатов маркетинговых исследований, тенденций развития финансовых рынков, основных экономических факторов, влияющих на стабильность экономического развития, и критериев эффективности деятельности главных направлений реструктуризации экономики выявлены тенденции к стабилизации и устойчивости многих финансовых показателей.
Данные доходов и расходов рассчитаны исходя из среднегодовых колебаний процентных ставок по размещенным и привлеченным ресурсам.
Комплекс мероприятий, планируемых Банком (организационных, технологических, кадровых) после получения лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц, направлен на повышение рентабельности работы, повышение прибыльности банковских операций, в т.ч. на улучшение соотношения прибыли по объему собственного капитала.
Оценка доходности, рассчитанная как отношение прибыли к общей сумме активов, представлена в таблице 2.
Таблица 2
| Показатель соотношения | Период | ||
| 2008 год | 2009 год | 2010 год | |
| Прибыли (без учета созданных резервов) к общей сумме активов, % | 3,58% | 3,29% | 3,48% |
Банком подготовлены Расчетный баланс и План доходов, расходов и прибыли на три предстоящие года деятельности (2008, 2009, 2010) (Приложения 1, 2).
2.3.2 Анализ активных операций Банка
Планируемое увеличение остатков денежных средств на счете в Банке России по сравнению с последним отчетным периодом связан с прогнозируемым расширением услуг, оказываемых клиентом Банка и требованиями к ликвидности активов.
При совершении операций по привлечению денежных средств клиентов Банк планирует в соответствии с действующими требованиями своевременно перечислять в фонд обязательного резервирования необходимую сумму, расчет которой будет производится на основании процентной ставки, установленной Банком России.
Обязательные резервы, депонируемые в Банке России, рассчитаны в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 09 марта 2004 г. N 255-п «Об обязательных резервах кредитных организаций».
Активы Банка формируются на базе модели оптимизации соотношения «ликвидность/доходность», причем приоритетное значение имеет требование обеспечения ликвидности Банка. По состоянию на 01.05.2007 года доля работающих (или доходных) активов в агрегированном балансе составляла 83,24 %. Такое высокое значение показателя объясняется спецификой ресурсной базы Банка, которая на отчетную дату сформирована в основном из долгосрочных пассивов.
По мере роста доли денежных средств «до востребования» и начала работы с физическими лицами доля доходных активов будет снижаться до 75%, в том числе доля кредитного портфеля – 57%. Доля портфеля ценных бумаг возрастет, что обуславливается перспективностью данного рынка.
Системой управления Банка предусматривается контроль за лимитом кредитования (в размере не более 25 % на одного заемщика), анализ и оценка финансового состояния заемщиков и постоянный контроль за кредитными рисками. Системой управления кредитными рисками выдача кредитов предусматривается на основе аналитических данных финансового состояния, устойчивости и платежеспособности заемщиков и обеспеченности ссудной задолженности.
Примерно 25% работающих активов будут составлять межбанковские кредиты и депозиты в Банке России. Система межбанковских кредитов позволяет ежедневно оперативно управлять денежными потоками в режиме реального времени.
В планируемом периоде Банком будет размещено в кредитный портфель денежных средств в размере 5 898 087,00 тыс. руб. в 2008 году, 7 669 296,00 тыс. руб. в 2009 году и 9 974 981,00 тыс. руб. в 2010 году.
Объем вложений в ценные бумаги складывается из портфеля учтенных векселей, государственных ценных бумаг, корпоративных ценных бумаг и составляет 977 513,00 тыс. руб. в 2008 году, 1 675 832,00 тыс. руб. в 2009 году и 2 775 838,00 тыс. руб. в 2010 году.
Таблица 3
| № п/п | Категория ценных бумаг | Объем вложений, тыс. руб. | ||
| 2008 год | 2009 год | 2010 год | ||
| 1. | Учтенные векселя | 639 261,52 | 930 895,21 | 1 252 744,67 |
| 2. | Государственные ценные бумаги в инвестиционном портфеле | 134 192,44 | 285 834,96 | 571 159,93 |
| 3. | Корпоративные ценные бумаги | 204 059,04 | 459 101,83 | 951 933,40 |
| ИТОГО | 977 513,00 | 1 675 832,00 | 2 775 838,00 |
2.3.3. Анализ пассивных операций Банка
Резервный фонд формируется за счет использования прибыли в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Уставом Банка.
В планируемом периоде Банком будут привлечены денежные средства в размере 7 937 449,00 тыс. руб. в 2008 году, 11 105 088,00 тыс. руб. ‑ в 2009 году и 15 323 214,00 тыс. руб. ‑ в 2010 г.
В структуре пассивов агрегированного баланса Банка по состоянию на 31.05.2007 г. значительный удельный вес - более 84 % - занимают привлеченные ресурсы, в том числе срочные – 74 % (из них на срок более 1 года – 55 %). Половина всех привлеченных ресурсов (52 %) приходится на долю кредитных организаций, около 23 % - на долю корпоративных клиентов. Остатки денежных средств на счетах «до востребования» составляют чуть более 9 %.
В течение ближайших трех лет банк планирует увеличить долю остатков денежных средств на расчетных счетах до 35 – 40% в общем объеме привлеченных ресурсов за счет активизации работы по привлечению новой клиентуры. Для достижения этой цели банк намерен существенно расширить свой продуктовый ряд, особенно в сфере private banking.
Норматив достаточности собственных средств (H 1) на отчетную дату составляет 14,88 % (минимальное значение – 10 %), что свидетельствует о наличии у Банка определенного текущего резерва по наращиванию заемной ресурсной базы. Банк планирует в течение ближайших трех лет повысить уровень капитализации и увеличить размер собственных средств более чем в 2,5 раза (до 2 млрд. руб.). Планируется, что основным источником будет прибыль банка, за счет которой будут формироваться соответствующие фонды.