Структура и организация платежной системы с использованием пластиковых карточек предопределяется, с одной стороны, интересами клиентов-держателей карточек, с другой – запросами коммерческой и сервисной сети, в которой данные карты принимаются в качестве средства платежа.
Организация конкурентоспособной платежной системы на основе пластиковых карточек требует выполнения следующих условий:
1) наличие двух взаимосвязанных и взаимозависимых элементов: клиентов-держателей карточек и коммерческой сети, в которой данные карты принимаются в качестве средства платежа, причем количество пользователей и обслуживающих предприятий должно быть значительным;
2) организатором системы должен выступать именно банк, поскольку, являясь финансовым посредником и монополистом в сфере расчетов, он располагает широкой клиентской базой, как физических лиц - потенциальных держателей карточек, так и торговых и сервисных фирм;
3) формирование ассоциации банков-участников платежной системы, способной обеспечить эффективное функционирование системы расчетов.
Основными участниками системы карточных расчетов являются:
- владелец карточки (cardholder);
- банк-эмитент (issuing bank);
- предприятие торговли и сферы услуг – торговец (merchant);
- банк-эквайер – банк, обслуживающий торговое предприятие(acquiring bank, acquirer).
Рассмотрим общий порядок организации расчетов с использованием кредитной карточки.
1. Клиент представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки по форме, установленной банком. Информация, представленная в заявке клиентом, используется банком для оценки его кредитоспособности и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса о предоставлении кредитной линии банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно выпускается персональная пластиковая карточка, на которую заносится информация о владельце: фамилия и имя, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк-эмитент устанавливает клиенту два вида ограничений: общий кредитный лимит и разовый лимит на сумму одной покупки.
4. При покупке товара или услуги держатель карточки предъявляет ее продавцу. Продавец печатает торговый счет-слип (slip, англ. – отпечаток). Торговый счет изготавливается в трех экземплярах: первый передается владельцу карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку, обслуживающему торговца.
5. При превышении суммы сделки установленного разового лимита, до оформления счета торговец проводит авторизацию. Авторизация (authorization, англ.) - разрешение банка-эмитента на проведение операции. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени. В этом случае лимит на одну операцию не учитывается.
6. Банк-эквайер получает от своего клиента-торговца ежедневно или в другие установленные сроки оформленные надлежащим образом торговые счета. Эти счета принимаются как эквивалент денежных сумм, подлежащих немедленному зачислению на счет торговца. Торговое предприятие может сразу же использовать эти суммы независимо от того, возместит ли покупатель в последующем эти деньги банку-эмитенту. Исключение делается в случаях, если покупка совершена с нарушением установленных правил и при сознательном участии торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия, - дисконт, - размер которой составляет 2-5% суммы сделки.
7. В конце каждого месяца банк посылает владельцу карточки специальную выписку с карточного счета с указанием всех операций, проведенных за отчетный период, сумм и сроков погашения задолженности. Данная процедура получила название биллинга (billing от англ. Bill – счет), дата выписки счета – датой биллинга (billing date, англ.), период времени между двумя датами – биллинговым циклом (billing cycle, англ.), Выписка по карточному счету называется также выпиской по биллингу (billing statement, англ.).
8. После получения выписки владелец карточки может: а) погасить долг в течение льготного периода (25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке); б) рассчитаться за пределами льготного периода с начислением процентов за кредит из расчета 1,5-2% в месяц на сумму среднедневного остатка долга.
Вопрос 3. Функции основных участников системы расчетов с использованием карточек.
В системах расчетов на основе банковских карточек существует четкое разграничение функций между участниками расчетов.
В функции владельца карточки входит:
· использование карточки как инструмента безналичных расчетов за товары и услуги и получение у банка кредита в налично-денежной форме;
· погашение задолженности по кредиту и процентов за него в соответствии с условиями, определенными соглашением с банком.
Торговое предприятие выполняет следующие функции:
· принимает карточки при оплате за товары и услуги;
· проводит в необходимых случаях авторизацию;
· изымает карточки, внесенные в стоп-листы;
· предъявляет к оплате банку торговые счета;
· соблюдает конфиденциальность информации о клиенте.
Банк-эмитент карточки реализует следующие основные функции:
· эмиссию карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссирование, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
· анализ кредитоспособности клиента, принятие решения о выделении кредитной линии, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;
· авторизацию;
· обмен информацией по системе информационного обмена;
· биллинг: подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
· бухгалтерский учет операций по карточному счету;
· взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
· обслуживание клиентов (рассмотрение запросов, жалоб и заявлений);
· обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
· маркетинг (разработка и реализация программ привлечения новых владельцев карточек, реклама, активизация работы с владельцами карточек).
Вопрос 4. Выгоды участников системы карточных расчетов.
Организация расчетов на основе пластиковых карточек несет ряд выгод всем ее участникам.
Держатели карточек. Для владельцев карточек выгоды расчетов в данной системе заключаются в следующем:
1. Удобство пользования.
2. Возможность автоматического получения банковского кредита и отсрочки погашения долга.
3. Регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
4. Возможность получения дополнительных услуг и льгот.
Торговые предприятия. Карточные системы расчетов дают торговцам следующие преимущества:
1. Расширение продаж и привлечение новых покупателей.
2. Возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета.
3. Снижение риска чекового обращения.
Банки. Выгоды банков включают:
1. увеличение потребительских ссуд;
2. расширение сферы деятельности банка на географически отдаленные районы;
3. увеличение продаж дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
4. получение дополнительного дохода в форме процентов за кредит и комиссионного вознаграждения.
Карточный бизнес позволяет быстро увеличить объемы потребительских ссуд в силу открытия клиентам автоматически кредитных линий. Использование карточек позволило банкам расширить возможности по привлечению клиентуры, преодолев пространственные ограничения. Увеличение обслуживаемой клиентуры возможно без расширения сети отделений и крупных инвестиций. Расширение клиентуры позволяет банку предлагать дополнительные продукты и услуги и таким образом расширять перекрестные продажи.
Тема 11. БАНКОВСКИЕ ГАРАНТИИ
План лекции:
Банковские гарантии: понятие и сфера применения.