Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации» – об организационно-правовых формах страховщиков. Характеристика основных типов страховых организаций: общество с ограниченной ответственностью, закрытое акционерное общество, открытое акционерное общество. Общество взаимного страхования.
Страховые агенты и страховые брокеры.
Юридические принципы страхования. Страховой интерес как важнейший юридический принцип страхования.
Правовые основы страховой деятельности в РФ: гражданское право и страховое законодательство. Страховое право – специфическая отрасль законодательства. Общее законодательство. Взаимосвязь страхового права с другими отраслями права. Структура страхового законодательства России. Законы и подзаконные акты, регулирующие различные сферы страховых взаимоотношений.
Государственный надзор за страховой деятельностью, его необходимость и функции. Права органов надзора в отношении страховых компаний. Формы пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
Лицензирование страховой деятельности. Классификация лицензируемых видов деятельности. Условия получения лицензии, требования по размеру оплаченного уставного капитала и иных собственных средств. Порядок выдачи лицензии. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационными формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды.
Общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем паевого участия его членов. Общества взаимного страхования (ОВС) осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Создание ОВС, участник которого одновременно выступает в роли страховщика и страхователя, в основном характерно для объединений собственников при страховании их имущества и ответственности (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собственников гостиниц и т.п.), однако они успешно функционируют и в страховании от несчастных случаев, и в страховании на случай смерти, организуемых по профессиональному признаку. Выступая членом ОВС, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.
Негосударственный пенсионный фонд — особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими пенсионного возраста. Деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) направлена на получение гражданами дополнительной пенсии к гарантированному государством уровню пенсионного обеспечения.
Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков.
Отдельно можно выделить кэптивные страховые компании, совместные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.п. Все организационные формы страхования руководствуются законодательством о страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами, регулирующими деятельность каждого из них.
Для координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовываться объединения страховщиков и иных субъектов страхового дела: перестраховщиков, страховых брокеров, ОВС. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в государственный реестр на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Объединения страховщиков становятся необходимы по мере развития страхового рынка, так как позволяют выполнять часть контрольных и регулирующих функций (в ином случае выполняемых государством).
Особая форма объединения страховщиков — страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Основы солидарной ответственности определены действующим законодательством: ст. 953, 322, 323, 325 Гражданского кодекса РФ. Применительно к страховому пулу солидарная ответственность означает, что страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков — участников пула.
Создание таких пулов, широко представленных во всех странах с развитой системой страхования, преследует следующие цели:
преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков и возможность принятия на страхование крупных и опасных рисков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии страховых выплат клиентам.
В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности и т.п. Иногда участие в пуле выступает условием допуска страховых компаний к страхованию перечисленных и подобных рисков.
Страховые пулы действуют на принципах сострахования или перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.
Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров.
Деятельность страховых агентов, физических или юридических лиц, действующих от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными им полномочиями, регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний.
Его основные функции:
подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования;
предоставление страхователям информации о страховой компании;
консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;
инкассирование страховой премии;
предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;
обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;
в отдельных случаях — выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Согласно действующему законодательству деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию в органе страхового надзора.
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования: понятие, условия и правила заключения.Заключение договора страхования — основа правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и/или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования.
Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.
Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другим, например в случае смертельной болезни последнего, но вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги адекватно принимаемому на страхование повышенному риску. Требование публичности договора личного страхования вызвано его общественной значимостью для населения и государства и регламентировано ст. 426, 927 Гражданского кодекса РФ.
Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком (объединением страховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
В личном страховании:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В имущественном страховании:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:
процедура оформления договора;
порядок вступления договора в силу;
порядок уплаты страховых взносов;
последствия неуплаты;
различные перерасчеты по взносам;
порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
Одно из важных условий любого договора страхования — наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объекта. Такой интерес не обязательно должен основываться на формальных правах страхователя (застрахованного лица) в отношении данного объекта страхования.