Основные принципы классификации страхования – по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам. Классификация по объектам страхования и роду опасности. Отрасли, подотрасли, виды страхования. Особенности классификации страхования в международной практике.
Подходы к классификации страхования и страховой деятельности в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Основные виды страховой деятельности – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование.
Формы проведения страхования, основные принципы и особенности. Обязательная форма проведения страхования – сферы применения, способы введения, договор в обязательном страховании. Государственное обязательное страхование. Добровольная форма проведения страхования – особенности договора, сфера применения, порядок осуществления.
Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных объектов и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы становится необходимой классификация страхования.
Отрасль страхования– это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Страховая деятельность разделяется на отдельные направления,формирующиеся по принципу однородности рисков или по объектам страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные :
• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) — личное страхование:
• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) и/или обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) и/или с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) — имущественное страхование.
Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.
На рис. 1 приведена классификация страховой деятельности, применяемая для целей лицензирования в России.
| Личное страхование | Имущественное страхование | ||
| Страхование имущества | Страхование гражданской ответственности | Страхование предпринимательских рисков | |
| Страхование жизни | Страхование средств наземного транспорта | Владельцев автотранспортных средств | Страхование финансовых рисков |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | Страхование средств ж/д транспорта | Владельцев средств воздушного (водного, ж/д) транспорта | Страхование предпринимательских рисков |
| Медицинское страхование | Страхование средств воздушного транспорта | Организаций, эксплуатирующих опасные объекты | |
| Пенсионное страхование | Страхование средств водного транспорта | За причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг | |
| Страхование грузов | За причинение вреда третьим лицам | ||
| с/х страхование | За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору | Перестрахование | |
| Страхование имущества юридических лиц | Взаимное страхование | ||
| Страхование имущества граждан | Страховая брокерская деятельность |
Рис. 1. Классификация лицензирования субъектов страхового дела в РФ
Мировая практика, законодательство зарубежных стран, а также часть отечественных законодательных актов подразделяют страхование на две отрасли: страхование жизни и страхование иных видов, чем страхование жизни. Такая классификация учитывает различия и особенности организации и проведения страхования, связанные, например, с объектами страхования, с методиками расчета страховых тарифов, определением страховых сумм и страховых выплат и т.п.
Для конкретизации страховых интересов предприятий, организаций и граждан внутри отдельного направления далее различаются более узкие виды страхования.Они характеризуются страхованием однородных имущественных интересов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности включает следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.
При объединении нескольких отраслей страхования для предоставления комплексной страховой защиты возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичными примерами комбинированного страхования являются:
комбинированное страхование средств наземного транспорта (включает страхование: средств наземного транспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, водителя и пассажиров от несчастного случая);
комбинированное страхование строительно-монтажных работ (включает страхование: строительно-монтажных работ, ответственности при их проведении перед третьими лицами).
В зависимости от стоимости страхования различают договоры страхования с фиксированной суммой и договоры страхования от убытков. В первом случае нет связи со страховой стоимостью и не существует предельной суммы страховых выплат: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.
В классификации по форме страхования различают:
• обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;
• добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т.п. при соблюдении действующего в стране законодательства.
Обязательную форму страхованияотличают следующие принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
* перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
* объем страховой ответственности;
* уровень или нормы страхового обеспечения;
* порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
* периодичность внесения страховых платежей;
* основные права и обязанности страховщика и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание вустановленные сроки.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Добровольная форма страхованияпостроена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Добровольное страхование осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет страхование обязательное.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.
Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле. При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, законом о Морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) .При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1 - общий котел). Страховой пул – это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования.
Относительно цели получения прибыли страхование подразделяется на коммерческое и некоммерческое, одной из форм которого является взаимное страхование.
По форме организации страхование делится на групповое (коллективное) или индивидуальное.
Расширение ассортимента и сферы страховых услуг создает предпосылки новых видов страховой защиты, что, в свою очередь, изменяет и дополняет классификацию страхования.
Выводы
Основная классификация страхования происходит по объектам (группам) однородных рисков, согласно которым выделяют личное и имущественное страхование. Применяются и другие признаки для классификации страхования.