Виды услуг коммерческих банков
69
0
5 минут
Темы:
Услуги коммерческих банков — вид деятельности коммерческих банков,
направленный на привлечение юридических и физических лиц как
постоянных клиентов. У. к. б. включают посреднические,
консультационные, доверительные (трастовые) и другие услуги. Среди
посреднических услуг наиболее распространенные: посредничество в
получении клиентом кредита; посредничество в операциях с ценными
бумагами, валютой, имуществом. Первый вид услуг предоставляется
банком тогда, когда сам банк не имеет возможности удовлетворить
кредитное заявление клиента. Такая ситуация может возникнуть в
случае превышения запрошенного кредита над установленным лимитом
кредитования, несовпадение предложенных клиентом условий заема с
кредитной политикой руководства банка и др. В этом случае банк,
обслуживающий клиента, по его просьбе берет в другом банке кредит и
предоставляет его клиенту под более высокий процент, чем плата за
купленные ресурсы. Клиент идет на такую операцию, потому что
полученные им ссуды в другом коммерческом банке часто обходятся
значительно дороже, поскольку этот банк стремится компенсировать
риск предоставления кредита, особенно большого, незнакомому
заемщику. Конечно, для такого кредитования клиентов обслуживающий
банк привлекает средства банков-корреспондентов, которые
предоставляются в кредит под более низкий процент, чем в случаях,
когда заемщик получает в другом банке кредит самостоятельно. При
больших суммах затребованных клиентом ссуд коммерческий банк
прибегает к консорциальной операции, то есть, к созданию
консорциума банков или других финансовых организаций с целью
совместного кредитования заемщика. Прибыль банка от посредничества
(маржа) составляет разницумежду ссудным и заемным процентами.
Ссудный — это процент, взысканный банком с клиента, а заемный —
процент, уплаченный банку, в котором получена ссуда (куплены
кредитные ресурсы). Посреднические услуги по операциям с ценными
бумагами, валютой, имуществом осуществляются на основании поручения
клиента. Особого внимания заслуживает посредническая практика
коммерческих банков при эмиссии, при размещении и организации
повторного обращения ценных бумаг клиентов. Посредничество банка в
этих операциях осуществляется на основании соглашения с эмитентом.
В случае больших масштабов эмиссии, обслуживающий банк (или
консорциум) может взять у эмитента ценные бумаги для продажи на
комиссионных началах или гарантировать клиенту размещение ценных
бумаг инвесторов (покупателей) до определенного периода по
установленной цене. Гарантия размещения осуществляется путем:
покупки у эмитента всего выпуска или согласованной части выпуска
ценных бумаг с последующей их продажей; покупки у эмитента не
размещенных до окончания установленного срока ценных бумаг. Доход
банка за посредничество в операциях с ценными бумагами образуется
за счет разницы в ценах купли и продажи. Банковские услуги по
торговле валютой имеют своей целью: предоставление валюты клиентам
для обеспечения их платежей и поддержания ликвидности в валюте:
страхование рисков обесцент-гвания средств вследствие смены
валютных курсов; получение спекулятивной прибыли за счет смены
курсов валют. Банковская торговля валютой осуществляется по
свободному курсу, который называется кассовым. Он зависит от
платежной способности банка, масштаба его оборота (в т, ч. в
валюте), вида деловых отношений с продавцами и покупателями валюты.
Покупка валюты осуществляется по так называемому курсу покупателя,
а продажа — по курсу продавца. Разница между этими курсами (маржа)
составляет прибыль коммерческого банка. Рядом с торговлей валютой
банки осуществляют посредничество в валютных операциях. В
частности, по поручению клиента банк во время обусловленного срока
осуществляет конверсию средств в валюту и назад с целью получения
спекулятивной прибыли за счет курсовой разницы. Доверительные
(трастовые) услуги представляют собой вид /деятельности
коммерческого банка по владению имуществом, переданном клиентом
банку по поручению. Доверенное управление имуществом по своей
специфике- сходно с банковской деятельностью и связано с
выполнением работ по учету операций, сохранением ценностей,
размещением средств, финансовым анализом и т. д. Доверенным лицом
банков выступают, в основном, частные лица, а также фирмы,
благотворительные организации, разнообразные фонды (в том числе
пенсионные).
Частным лицам банки предоставляют несколько видов
трастовых услуг; распоряжение наследством, управление персональными
трастами, опекунство с обеспечением сохранения имущества, агентские
функции. Распоряжение наследством включает: операции по получению
решения суда, сбору и обеспечению сохранности наследства, оплате
административных расходов, проведению расчетов с кредиторами,
выплате налогов, разделу имущества между наследниками и ч\ д.
Управление персональными трастами (имуществом, переданным банку для
управления) предусматривает: принятие решений по размещению
управляемых средств; депозитные операции; получение доходов;
оформление страховки и внесение страховых платежей; выплату дохода
клиенту; учетные операции; финансовый анализ эффективности
использования имущества. Опекунство и обеспечение сохранения
имущества предусматривает операции, аналогичные управлению
персональными трастами. Этот вид услуг существует в двух формах:
опекунство над индивидом (несовершеннолетним, недееспособным) и
опекунство над собственностью, если владелец становится физически
неспособным к самостоятельному управлению имуществом. Агентские
функции несколько отличаются от сугубо доверительных тем, что
клиент не теряет полномочий владельца, а лишь уполномачивает банк
на осуществление операций от имени владельца. Агентские функции
включают: сохранение имущества, инвестиционные и коммерческие
операции по поручению владельца, оплату счетов, налогов, операций
купли-продажи, оформление и восстановление страховых полисов и
другое юридическое обслуживание. Фирмам коммерческие банки
предоставляют такие виды трастовых услуг; распоряжение активами,
агентские операции, ликвидация предприятий. Они обращаются к
трастовым услугам банков для организации облигациониых займов. В
этом случае банк берет на себя функции сбережения заклада (по
обеспеченным облигациям), размещение ценных бумаг, оплата процектоз
и погашение ссуды, распоряжения фондом погашения кредита.
Коммерческие банки предоставляют фирмам, услуги по управлению
пенсионными фондами и фондами частичного участия в прибылях
работников фирмы. Агентские посреднические операции возникают при
обмене выпущенных фирмой ценных бумаг в связи с дроблением акций,
конверсией облигаций в акции, объединением или реорганизацией фирм.
В случае-ликвидации фирмы обслуживающий ее банк по поручению
руководства фирмы проводит операцию по учету активов, реализации
имущества, расчетах с кредиторами и бюджетом, распределению
полученных средств между акционерами. Доход от трастовых услуг
банков формируется за счет комиссионных вознаграждений, в которые
включаются: ежегодные отчисления от доходов траста; ежегодный взнос
из первичной суммы траста; взнос из суммы траста по окончанию срока
действия траст-договора. Ставки взносов и отчислений
дифференцированы в зависимости ст видов трастов и связанных с ними
услуг по управлению трастами. Сберегательные услуги банков связаны
с тем, что банки имеют специально оборудованные, труднодоступные
для похитителей помещения. Они предоставляются в двух формах:
предоставления клиентам сейфов для хранения ценностей; хранение
ценностей в стальной камере. При первой форме услуг банк сдает
клиенту в аренду сейф, который используется им для хранения ценных
бумаг,_документов страховых поли-, сов, драгоценностей и личных
вещей, представляющих собой ценность только для владельца. Клиент
не сообщает банку содержание сейфа. Банк обязуется обеспечить
сохранность сейфа и доступ к нему исключительно для клиента и
уполномоченных :ш лиц. При второй. услуг оанк принимает ценности в
соответствии с установленным в договоре перечнем для хранения в
специальных стальных камерах. Владелец может уполномочить банк
проводить операции по управлению ценностями во время действия
обусловленного срока. Например, получать доход по облигациям и
зачислять его на текущий счет во время долгосрочной командировки
клиента. Оплата за услуги по хранению взимается банком в форме
комиссионного вознаграждения, которое устанавливается в процентах к
стоимости принятых на хранение ценностей. Коммерческие банки
проводят консультирование клиентов в отрасли экономического
(финансового) анализа и бухгалтерского учета, изучение
платежеспособности хозяйственных партнеров клиента, организации
эмиссии и повторного обращения ценных бумаг, выбора направления
инвестирования средств и т. д. Как правило, консультирование
является видом услуг, связанным с другими операциями: кредитными,
лизинговыми, обслуживанием платежного обращения и др. Оплата за
консультационные услуги засчиты-вается в составе доходов по
основному Биду деятельности.
Понравилась работу? Лайкни ее и оставь свой комментарий!
Для автора это очень важно, это стимулирует его на новое творчество!